文档介绍：征信学****报告
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1、 征信的产生背景
征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还
为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式， 如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定 的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质 是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人） 具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经 济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的 未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广 泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方 想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主 体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。
2、 征信的重要性
（一）防范信用风险，促进信贷市场发展
我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典 型的马尔可夫性质，股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股
价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程 度上则具有路径依赖的特点，预测一个人未来行为的最好方法是看其 过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。
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银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采
取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记
录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对 灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、 中低收入者等边缘借款人。
（二）服务其他授信市场，提高履约水平
现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除
银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款 形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借 款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租 赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方的 信用状况。
征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方的信息全 面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用 的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。
（三）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定
通过征信机构强大的征信数据库，收录工商登记、信贷记录、纳 税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面的 信息，以综合反映企业或个人的信用状况。当从更为宏观的角度进行 数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业和国家整体的信 用风险状况，因此，可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、 宏观经济的运行状况进行全面、深入的统计和分析，统计出不同地区、
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不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为
加强金融监管和宏观调控创造了条件。
征信对监管者的帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行 是否满足监管要求（尤其是满足新巴塞尔资本协议要求）。征信对宏 观调控者的帮助主要体现在通过整体违约率的测算来判断经济目前 所处的周期，例如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业 银行的资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据 的外部补充。
（四）服务其他政府部门，提升执法效率
根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信