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十五级评级管理办法
第一节 总则
第1。1条 十五级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。
第１．２条 xx司（以下简称“总公司”）实行业务管理的各分公司(以下简称“运营公司”）的经营性融资担保业务、非融资保函业务、委托贷款业务、消费性融资担保业务必须依照本办法。
第1。3条 本办法所指的十五级评级包括：正常 1 级、正常 2 级、正常 3 级、正常 4 级、正常 5 级、关注 １ 级、关注 2 级、关注 3 级、次级 1 级、次级 ２ 级、次级 3 级、可疑 1 级、可疑 2 级、可疑 3 级、损失。
第二节 评级规则
十五级评级指标体系及评分
十五级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示）、反担保物风险评分(用“B”表示）或过程控制风险评分(用“Ｃ”表示）、必备条件扣分（用“Ｄ”表示)构成，计算方式如下：
若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分,计算公式如下：
十五级评分=客户信用评分（A）×50%+反担保物风险评分（B）×50%—必备条件扣分（D）
若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式如下:
十五级评分 ＝客户信用评分（Ａ)×5０%+过程控制风险评分(Ｃ)×50％—必备条件扣分（D）
１、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标,和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成。客户信用评分详见附件《十五级评级指标体系及计分表》第一部分内容.
２、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分,是评分指标体系中最核心的计分指标。常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等，其明细及折现率见下表：
常用反担保物及折现表：
类别
产权状况或操作要求
序号
名称
折现率
金
融
资
产
完备手续质押
1
银行存单、国债及金融债券
90～１00％
２
银行担保的企业债券、公司债券
80~９０％
3
大型交易所标准仓单
70～80％
4
上市公司流通股
4０~50％
5
上市公司非流通股
30～40％
房
地
产
完备产权
６
住宅
6０~70%
7
别墅
55~6５％
8
写字楼
５5～６5％
9
商铺
55～6５%
10
厂房仓库
5５~65％
１1
土地
55～65%
不完备产权
12
住宅
3０~4０％
１3
别墅
25~30%
１４
写字楼
25～３０％
15
商铺
２５~30%
16
厂房仓库
25~30％
17
土地
２5～3０%
机器
设备
完备产权
１8
通用设备
40~5０％
１９
专用设备
30～４0％
车辆
汽车合格证（过程控制)
20
6５～７0％
完备产权
２1
40～50％
不完备产权
22
20～30%
存货
可实施监管
23
原材料
6０~70％
可实施监管
24
产成品
50～60%
应收
账款
质押经债权人认可
25
帐龄不超过 9 个月
40~5０%
股权
可质押备案
26
投资其他企业形成的股权资产
10-２0%
不能质押备案
２7
投资其他企业形成的股权资产
5～10％
无形
资产
质押合同或实施许可合同备案
28
商标权、专利权、非专利技术等
５~10%
反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分,相应地设计了“可抵押(质押)登记备案的资产清算值覆盖率” 和“不能登记备案的资产清算值覆盖率"两项计分指标。为鼓励客户提供更多的产权完备的反担保物，分值权重先 １00％分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”,且对该项考核得分另行上浮 10%-－2０％（B1
≤12０)。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算值覆盖率”的分值权重（Ｂ2≤50).反担保物风险评分详见附件《十五级评级指标体系及计分表》第二部分内容。
３、过程控制风险评分是指对选择反担保核心控制为过程控制而对过程控制进行的评分，过程控制得分由运营公司随评审项目一同上报并由总公司评审会最终决定，最高分不得超过 80 分。若过程控制为补充反担保措施的，《十五级评级指