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当前贷款购房主要有以下几种 : 1、 住房公积金贷款 ; 2、 个人住房商业性贷款 ;
3、 个人住房组合贷款。
、住房公积金贷款 : 对于已参加交纳住房公积金的居民来说 , 贷款购房时 ,
应该首选住房公积金低息贷款。 住房公积金贷款具有政策补贴性质 , 贷款利率很低 , 不但低于同期商业银行贷款利率 ( 仅为商业银行抵押贷款利率的一半 ) , 而且要低于同期商业银行存款利率 , 也就是说 , 在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。 同时 , 住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2 、个人住房商业性贷款 : 以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员
工使用 , 限定条件多 , 因此 , 未缴存住房公积金的人无缘申贷 , 但能够申请商业银行个人住房担保贷款 , 也就是银行按揭贷款。 只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于 30%, 并以此作为购房首期付款 , 且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押 , 或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人 , 那么就可申请使用银行按揭贷款。
3 、个人住房组合贷款 : 住房公积金管理中心能够发放的公积金贷款 , 最高限额一般为 10-29 万元 , 如果购房款超过这个限额 , 不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。 此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。 组合贷款利率较为适中 , 贷款金额较大 , 因而较多被贷款者选用。
个人住房委托贷款 ( 公积金贷款 ) 最划算 , 个人住房贷款 ( 商业性贷款 ) 利息负担最重 , 但具体的还款差别有多大 , 我们不妨进行一下比较 :
假设某购房者夫妇二人欲购买一总价 50 万元的住房 , 以自有资金支付首付款
30%, 即 15 万元 , 其余 35 万元申请 贷款。夫妇二人月收入为 6000 元, 月公积金缴存比例为 20%( 企业与个人各负担一半 ) , 现公积金总额为 4 万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多 , 达到了 1/3, 月还款额多出 10%, 总额多出近 5 万元 , 可不是个小数目。如此看来 , 自然应该选择个人住房委托贷款 , 可是不行 , 这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款 , 即便她们现有的公积金
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4 万元 , 就是按 10 倍的较低倍率计算她们也可申请 40 万元的公积金贷款 , 但因为政策性贷款最高限额只有 30 万元 , 因此 35 万元还是不能够的。因此 , 这对夫妇只有退而求其次 , 选择个人住房组合贷款。 那么 , 她们每月的还款负担承受得了吗 ? 说起来她们每月还款 2781. 45 元 , 但其中一部分能够由她们还款期每月缴存的公积金抵付 , 金额最多能够达到总收入的 20%, 即 1200 元/月 , 那么她们需要自行支付的供楼款只有 ( 2781 .45- 1200) 1581 .45 元/月 , 和她们
6000 元的月收入相比