文档介绍：博弈论与高校国家助学贷款风险防范 TheGameTheoryandkeepingawaythehazardincarryingthenational loanpolicyforsupportingthepoorstudents 李萍(厦门大学会计系2003级硕士研究生福建厦门 361005) 内容提要、培养人才及增强国家竞争力的好政策。随着高等教育体制及金融体制的改革和发展,如何进一步控制和防范国家助学贷款道德风险和逆向选择风险,保障国家助学贷款资助政策的可持续性发展,是我们迫切需要解决的课题。本文运用博弈论)))信息不对称等理论对国家助学贷款不同博弈结构下的风险成因进行分析,提出了控制、防范我国国家助学贷款风险的制度安排和政策性建议。关键词博弈论国家助学贷款风险防范中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1008-4940(2003)06-0020-03 一、问题的提出随着高等教育制度改革的推进,高等教育成本分担机制已经逐步形成,这不仅是中国也是全球大学的变革趋势。但高等教育成本分担机制可能会不利于贫困家庭学生进入高等学校,如果没有政策干预,高等教育极有可能有助于保持甚至是传递收入、社会地位等的不公平。为了保证贫困学生对高等教育的需求,促进社会公平,我国设立了/奖、贷、助、补、减0等一系列学生资助政策,特别地于1999年出台了相应配套的国家助学贷款政策并进行试点。经过几年的运作和推行,国家助学贷款已成为解决贫困大学生就学困难的主要办法,据中国社会调查所调查,当前大学生经费的主要来源为父母供给,占76%,接下来依次为民间借款、助学贷款、勤工俭学,比例分别为10%、8%、6%。可见,国家助学贷款已经成为我国高校学生资助的重要方式。但从目前看,国家助学贷款进展并不十分顺利,银行有/惜贷0/慎贷0现象,贫困学生获贷率低。从全国范围看,到2001年5月底,, 万名学生获贷,%;,,获贷率约为31. 2%,比2001年略有提高,但依然很低。为什么这样一项利国利民的政策目前却处境艰难呢?这是因为国家助学贷款是一个国家政策性的信用消费贷款,在目前我国信用体系不健全情况下,信息不对称等因素将使银行开展国家助学贷业务产生较大的信贷风险,这就使得银行出现了/不敢不贷,不愿多贷0的现象。本文将针对目前我国国家助学贷款中存在的主要问题,通过创新博弈论中的信息不对称等理论来进行分析,在此基础上提出控制、防范我国国家助学贷款风险的制度安排和政策性建议。二、非对称性信息以及/逆向选择0和/道德风险0 非对称信息(asymmetricinformation)是指某些参与人拥有信息,但另一些参与人不拥有信息。信息的非对称性可以从两个角度划分: (1)从非对称发生的时间划分,非对称性可能发生在当事人签约之前,称为事前非对称;也可能发生在签约之后,称为事后非对称。研究事前非对称信息博弈的模型称为逆向选择模型(adverseselection)。所谓逆向选择,梅耶森(Myeson,1991)将其定义为/由参与人错误报告信息引起的问题0:它是指交易双方事前拥有信息不对称、拥有信息不真实或信息较少的一