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小额信贷实务(凌海波、邱俊如)3-3交叉检验与逻辑检验.ppt

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文档介绍:项目三 小额信贷技术 模块三 交叉检验与逻辑检验
小额信贷实务
凌海波

主要内容
一、交叉检验与逻辑检验的概念内涵
二、财务信息与非财务信息的搜集方法
三、交叉检验的主要线索
四、常用检验的方法
1.营业额(销售额)检验
2.利润(率)检验
3.权益检验

原因:信息不对称——客户提供的信息可能有假
目的:获取贷款分析决策需要的真实信息
原理
---客户可能会说谎,但每1个谎都需要10个谎来圆,难以做到逻辑自洽
---一个人说假话容易,很多人说同一句假话很难
为什么要做交叉检验?

交叉检验的概念
概念
——是指在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中,通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系,对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。
交叉检验主要针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证,是破解信息不对称的有效手段。

实地调查1
某从事苗木生产的借款人来到银行,申请小额贷款以引进新品种苗木。
客户经理随同申请人来到生产现场,发现生产经营状况良好,苗木基地规模很大,工人忙忙碌碌,见到申请人时都称“老板,你好!”。
案例分析

实地调查2
申请人不情愿地引领客户经理来到家里;
申请人家里凌乱不堪,家具电器非常陈旧,房间里弥漫着臭味,子女和妻子见到客户经理后低头不语。
案例分析

实地调查3
客户经理走访申请人老父亲,老先生坦诚地告诉客户经理:“不能给他贷款”。
申请人前几年与其父亲分家,获得很大规模苗木生产基地,但其有赌博习惯,很快就输光了所有的苗木基地。其父看其一家生活没有着落,请他帮助管理苗木生意。
案例分析

逻辑检验的概念
概念
——客户的各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的,这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具,我们称这种验证为逻辑检验。
逻辑检验属于交叉检验的一部分,主要侧重于对客户财务状况的检验。

销售额
其它收入
可变成本
费用
家庭开支
可支配收入
现金
负债
银行存款
应付账款
应收账款
短期负债
存货
长期负债
固定资产

其它资产

现金=月销售额/30/每天营业时间*当天营业时间
应收账款=销售额/30*应收账款帐龄
应有存货=期初存货+期间购买存货-期间销售成本
应付=月销售成本/30*赊账周期
资金积累和设备采购、其他资产购置是否匹配
客户财务信息的关联与比例关系

逻辑检验:案例分析
一个养猪户说:
我的养猪场一年出栏量是7000-9000头
目前我猪场的存栏量是1000头。
你觉得客户说的话可信吗?(不可信)

提示:
猪出栏周期与存栏量的关系

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