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保险供给约束.docx

上传人:花开花落 2021/2/20 文件大小:34 KB

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文档介绍

文档介绍:保险供给约束
摘要相对于巨大的潜在保险需求,我国 保险供给能力缺口较大, 竞争能力和创新能 力较弱,当前我国保险市场呈现出明显的供 给约束型特征,使得巨大的潜在需求难以转 化为现实需求,表现为产品不能适应市场需 求、服务质量较低、定价机制不灵活、销售 过程中存在较多的问题、 经营管理体制不健 全等。在此基础上进一步探讨了提局保险供 给能力、实现保险供求良性互动的具体措施。
关键词保险供给保险需求供给约束
1当前我国保险市场呈现出供给约束型 特征
当前我国潜在保险需求巨大, 特别是随 着我国和谐社会和全面小康社会建设的推 进,经济快速发展,人们收入水平不断提高、 消费结构不断升级、 风险和保险意识不断增 强,再加上我国人口老龄化趋势日益凸现, 以市场为导向的社会经济体制改革不断深 入,保险需求有着广阔的市场空间。就保费
收入而言,2005年我国GD她界排名第4位, 但保费收入排名仅第
11位,还不及GD嗷 模和人口数量都小于我国的韩国。 就保险深
度而言,世界平均为 8%我国为%世界排 名第42位。就保险密度而言,世界平均为 512美元,我国为47美元,世界排名第72 位。我国的保险深度和保险密度不仅落后于 发达国家,而且落后于许多发展中国家。最 近有研究预测,未来5年我国保险业会保持 年均%勺增长速度。我国保险市场的巨大潜 力为中外保险公司所普遍看好,巨大的潜在 保险需求产生了强大的吸引力。
与巨大的潜在保险需求形成鲜明对比 的是,我国保险业的供给能力较弱,无法满 足保险市场上的巨大需求, 呈现出供给约束 型特征。其突出表现是保险业资产规模较小, 偿付能力不足。截至2005年底,我国保险 公司总资产才达到万亿元,占金融业总资产 的比例仅为%而发达国家的这一比例一般 在20%fc右,甚至更高。就偿付能力状况而 言,多家公司都存在着程度不一的偿付能力 问题,甚至有的公司偿付能力充足率已经触
到了被接管的底线。有研究显示,如果将偿 付能力充足率选定在100%到2010年底, 我国人身保险供给能力缺口约为
33亿元。
如果将偿付能力充足率选定在 120%供给能
力缺口预测值约为235亿元;选定在150% 供给能力缺口约为540亿元。巨大的供给能 力缺口大大限制了保险需求的实现。此外, 我国保险业的竞争能力和创新能力也较弱, 不能有效推动和引导潜在保险需求向现实 保险需求的转化。近年来,我国居民储蓄存 款余额居高不下,而且呈现出快速增加趋势, 2005年末高达147054亿元,年增加额达到 近万亿元,这与4928亿元的总保费收入形 成了鲜明的对比。值得注意的是,我国大量 的居民储蓄存款中以预防养老、教育、防病、 失业等不确定事件发生的预防性储蓄居多, 而这与保险所应发挥的保障功能是类似的。
大量的居民储蓄存款难以转化为对保险的 需求,很大程度上是由于人们对保险不信任、 保险服务质量低、保险广品创新能力缺之等 保险供给方面因素制约。
2我国保险市场供给约束的具体表现
保险产品不能适应市场需求
当前保险产品开发上存在的问题不在 于数量和品种的多少, 而在于不能适应和满 足保险需求,保险产品供给结构问题较为突 出。据统计,目前正在市场上运行的险种有
400多种,但真正具有生命力、适销对路的 险种并不多。如中年人对保险需求最为强烈, 而很多产品恰恰越过了这个年龄段;大多数 产品只适合高薪阶层,而没有关注中等收入 阶层,而且针对团体的保险多,针对个人的 险种少;寿险产品抵御通货膨胀的能力差, 产险市场提供的险种十分有限;综合各种风 险责任的综合型险种多,消费者急需的单纯 的医疗保险、老年护理保险等过于单一。各 保险公司险种雷同,个别险种“克隆”现象 严重。这样,一方面是某些保险产品的过度 开发和供给,另一方面又有大量保险需求得 不到满足,保险公司忙于出售开发的产品, 而不是针对市场需求开发能售出的产品, 保
险产品供给结构问题突出, 严重影响了保险 需求的实现。
保险服务质量较低
保险商品具有无形性,而且是以消费者 现在的货币支出换取未来一定时期内一旦 发生保险事故由保险人进行赔偿或给付的 服务性承诺,这种承诺具有非及时性。保险 服务质量的高低在很大程度上影响着人们 对保险的信任度,而且一些人和企业之所以 购买保险,就是为了享受保险公司专业的风 险管理服务及其效率,因而,服务是保险业 的生命,服务质量的高低对保险需求有着重 要影响。
目前我国保险公司的服务质量较低, :
要表现在:一是缺乏服务意识,更多是从自 身利益出发,没有意识到服务对于保险这一 无形商品的重要性;二是保险公司管理不规 范,公司治理结构还不完善,没有将维护保 单持有人的利益作为公司治理的重要内容; 三是保险服务的手