文档介绍：给你的财富穿上衣服
1 保险基础知识
2人身保险
3财产保险
4社会保险
5保险工具的运用
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李先生和妻子在2008年贷款100万元购买了一套房产，夫妇二人用工资收入共同归还贷款。由于妻子收入较低，还贷的责任实际上是由李先生承?。遗憾的是，李先生在2009年发生一场车祸，不幸去世。李先生的去世，给妻子留下了近百万元的债务。由于当初购房时，李先生夫妇没有购买房贷险，而李先生的妻子收入又低，无力偿还每月的房贷款，李先生的妻子最后只能将房产出售，自己搬回父母家居住。如果李先生夫妇在购房时购买了房贷险，保险公司就会代为偿还剩余的贷款，李先生的妻子也不用出售房产了。李先生夫妇的故事并不是特例，类似的故事在日常生活中比比皆是。
2009年，我的一个朋友去印度旅游，在旅途中不幸患了急性阑尾炎，造成阑尾穿孔，但由于当地医疗条件差，不能实施?术。由于出行前他在香港购买了一份外国保险公司出售的旅游保险，保险公司在得到他出险的信息后，立即派专机将他送到新德里实施手术，并在手术后将他送到香港养病。如果没有这份旅游保险，他可能就会面临生命危险了。我们从这两个故事中，可以充分看到保险在生活中的重要性。
保险是个人和家庭理财中不可或缺的组成部分，我讲过一句关于保险的话：一个人没有保险，就是财富***。我将在这章中对各种商业保险产品进行系统阐述，并对社会保险进行简要介绍。
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1. 保险的概念。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（摘自《保险法》中关于保险的定义）
（2）保险是一种金融行为。保险人通过收取保险费聚集大量的社会资金， 再对这些资金进行运作，实际上是在社会范围内起到了资金融通的作用。
保险基础知识
（一）保险的概念和性质
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（3）保险是一种合同行为。保险是保险人和投保人之间的合同行为。保险合同明确规定了保险当事人双方的权利和义务。
（4）保险是一种国民收入再分配机制。保险的运行机制是投保人共同缴纳保险费，组成保险基金，当某一个被保险人遭受损失时，他可以从保险基金中得到补偿。因此，从被保险人的角度看，保险在被保险人之间建立了收入再分配的机制。
（5）保险是一种危险损失转移机制。保险转移危险是指投保人在支付一定的保险费后，换取了未来经济上的稳定。也就是说，投保人用确定的支出（保?费）转移了未来不确定的危险损失。比如，投保人在缴纳房屋保险费后，即使房屋发生火灾，被保险人在经济上也会得到一定的补偿。
保险基础知识
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（二）保险的分类
按照保险的标的分类，保险可以分为人身保险、财产保险、责任保险和信用保证保险。
1. 人身保险。人身?险是以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
2. 财产保险。财产保险是以财产及其相关利益为保险标的，保险人对由于保险事故发生导致的财产损失给予被保险人一定补偿的一种保险。财产保险包括：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险等。财产保险有广义和狭义之分，广义的财产保险是指人身保险之外的所有保险业务；狭义的财产保险是指财产损失保险，这里说的财产保险是指狭义的财产保险。
3. 责任保险。责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任，或者经?合同约定的责任作为保险标的的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴。
4. 信用保证保险。信用保证保险的保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用，信用保证保险是一种担保性质的保险，它属于广义的财产保险范畴。
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（三）保险的作用（对于个人和家庭）
保险在个人和家庭理财中具有十分重要的作用。
1. 有利于个人和家庭生活稳定。在现实生活中，个人和家庭会面临自然灾害和意外事故的威胁，如洪水、火灾，家庭成员的生、老、病、残、死等。事故发生后，个人和家庭都需要外来经济的补偿，而人身保险和?庭财产保险等针对个人和家庭的保险产品在这方面起到了保障的作用，有利于人们生活的稳定。
2. 有利于平衡个人和家庭的财务收支。从人的一生来看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，没有了工作收入，主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质，对于个人和家庭来说，人寿保险是一种很好的储备养老金方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金，但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性，人们往往缺乏足够的毅力来完成自己的储蓄计划，而且储蓄资金容易被挪用，而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。
3. 提供了新的投资渠道。比如，投资连结