文档介绍：农村合作金融机构信贷风险隐患初探
农村合作金融机构经过几年来的积极清收不良贷款和 呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步 的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提高，经营效益逐年 增加，贷款操作手续日趋规范，风险状况已得到缓解，就浙 江省农村合作金融机构而言，可以说已经走出了困境。但是 我们不能因为现阶段良好的经营业绩而盲目乐观，应该看到 当前农村合作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在 信贷管理上还存在着一些薄弱环节，这些误区和薄弱环节有 可能导致新一轮信贷风险的出现。笔者通过日常工作的检查 与评价，认为当前农村合作金融机构主要存在的信贷风险隐 患有以下几个方面。
风险隐患之一：单户大额贷款清收' 压缩难度大，形势 不容乐观。近几年来农村合作金融机构虽然在清收压缩单户 大额贷款方面做了大量的工作，也取得了一定的成效，但是 还有一部分原乡镇企业由于规模过大' 转制未彻底' 产权不 明晰，这部分贷款清收' 压缩难度较大，收效甚微。在清收 压缩原欠单户大额贷款效果欠佳的同时，我们还应该看到由 于前几年的园区热，导致部分农村合作金融机构也新增了一 部分单户大额贷款，由于大部分入园企业自有资金不足，且 盲目追求扩张规模，流动资金贷款往往被固定资产所占用。
特别是从国家实施宏观调控后，政策因素的影响较大，因此 新增单户大额贷款也存在一定的风险隐患。国家产业政策的 变化' 国际国内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直 接关系到单户大额贷款的风险隐患。总之，单户大额贷款是 当前农村合作金融机构的主要风险源。
风险隐患之二：行业风险深藏不露。部分乡镇由于种种 原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，由于农村合 作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大部 分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。随着我国市场经 济的不断发展，国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场 行情千变万化，今天是皇帝的女儿不愁嫁，明天可能就变成 丑小鸭。在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，那 么该行业如果发生重大变化，必将引发农村合作金融机构新 一轮的信贷风险，行业风险的特点具有政策性' 突发性' 全 面性，行业风险的主要风险源是市场风险' 政策风险' 自然 灾害风险，一旦形成风险短时间内是难于化解的，这个问题 我们是有过教训的。
风险隐患之三：抵押物贬值的风险隐患。部分信贷人员 错误的认为只要有抵押就没有风险，因而忽视了对借款人第 一还款来源的审查。从抵押贷款的现状来看，现在虽然大部 分抵押物都是以房地产为主，也有少部份是用企业的机器设
备等动产作抵押。但由于近几年来房地产市场过热，价格的 泡沫因素较大，加上中介机构评估的价值偏高，而大部分信 贷人员是按评估价的70%计算发放贷款的，因此一旦房地产 市场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。对 于用机器设备等动产作抵押的其贬值速度将更快，而且贷款 人缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅自 将抵押物变卖处置，变卖所得款项用于支付其他债务，导致 贷款人无资产可处置的现象也有发生。
风险隐患之四：保证贷款保证留于形式所带来的风险隐 患。部分信贷人员对保证人的保证资格审查不严，对保证人 为他人担保的借款额度未加控制，造成部分保证人保证的借 款额度超出了其自身的承受能力，一旦借款