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汽车信贷市场的调查与分析.doc

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文档介绍:陕西省汽车信贷市场的调查与分析
一、汽车信贷市场的发展
1、初期
汽车信贷业务最初出现在陕西时是1997年和1998年相交时,银 行在此项业务刚刚推出时,对此项业务相对比较陌生,并没有比较规 范的操作流程,二汽神龙富康与农行首先打出“ 回家”这一口号,为汽车消费信贷拉开了帷幕。
由于此前各家银行都没有办理过此项业务,所以在对这一业务的 操作中出现了不少失误,表现尤为突出的是首付比例,例如当时的中 信实业银行推出的零首付业务,所谓的零首付业务,即用户只需提供 相应的身份证明和支付一定的手续费和挂牌费用,就可将车开回家, 这样一来,如一辆桑塔纳轿车当时市场价为150000元左右,而用户 只需出8000元左右的手续费和20000元左右的挂牌费用即可,如此 以来,银行就将承担全部车辆的价格风险,而用户认为这么容易的就 能将车开走降低了还款意识。加之,审查人员的风险意识淡薄,素质 较低,客户信用和实力相对较差,也为这一业务的风险防范埋下了隐 患,更重要的是当时经济环境相对不稳定,大部分国企正值改革初期, 而私营企业和个体户正处于发展的初期阶段,也为这一业务的健康发 展增添了客观上的屏障,在一个周期后,(每个周期约2-3年),各家 银行在办理过的业务中,不良借款远远超出了正常比例,在这种形势 下,2000年底,各家银行相继停办了此项业务,即便是没有停办此 项业务的银行,由于受到不良借款的影响,无论是在数量上,业务上,
还是区域上都不如2000年以前。
2、中期
2002年后,经过几年的发展,全国经济发展较快,生活水平日 益提高,特别是汽车工业的飞速发展,人们对汽车消费的迫切需求, 为汽车信贷业务的再次复出,拉响了前奏,2003年年初,中国银行 开通了此项业务,这次业务的开通,无论是在数量上,区域上都是以 前所无法相比的,2002年一2003年6月,中国银行陕西省分行东大 街支行,累计发行贷款5000余笔,全额达6亿元,而在区域上,几 乎遍布全省所有县市,由于发放贷款太多,区域太广,加之几乎所有 业务都是由各家中间公司(经销商或担保公司)去做,所以在质量上 出现了严重问题,在业务开通的一年后,逾期高达6000万元,而这 一数字几乎每天都在增加。
逾期发生的初期,各家中间公司为了能和银行继续合作,一方面 抓紧催收,另一方面,只要有逾期,就会替客户垫付,随着逾期的不 断增加,做为银行的主管责任人,对各家中间公司提出了相对苛刻的 放贷条件和附加条件。在这种情况下,个别规模较小的中间公司不再 为客户垫付逾期借款,银行在逾期不断增加的情况下,2003年9月, 银行停办了此项业务,一旦业务停止,就将意味着中间商无钱可赚, 还得抓催收和替客户垫付逾期贷款,在这种利益矛盾下,各家中间商 先后停止了对逾期的催收和垫付。
在当时这种情况下,很多担保公司已寻找到了新的银行进行此项 业务的合作,同时把自己的信贷客户让别的代理公司去做,从中得到
极少的利润(每辆车1500-2000元左右),加之当时各担保公司对各 家中间商的做法表示怀疑,所以在2003年4月份,就开始寻找自己 可以合作的银行,经过几个月的活动,2003年7月份,很快与中行 经济技术开发区支行开始了第一笔业务,2003年7月-2004年12月, 我们与中行合作270笔业务,