文档介绍：理财方案中国工商银行上海市分行二零零五年十月 2 尊敬的×× 先生: 您好! 我们非常了解您的心情,虽然拥有稳定的收入和一定的资产,但是从整个家庭的财务状况来说还有一些问题尚待解决。当然,我们非常高兴地看到您已有了理财的意识并已开始着手考虑家庭的财务规划了,积极的行动意味着您已先行一步,走在了社会的前列,这项事业也将带给您前所未有的优势! 根据您所提供的信息和要求,我们将您的理财目标归结为: ?希望孩子大学毕业后赴澳留学?希望投资第二套房产——商铺?希望为自己及家人购买适量的保险我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析,从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考。 3 一. 基本信息分析: 1、家庭成员基本资料姓名: ×× 先生性别: 男年龄: 47岁职业: 企业中层主管婚姻状况: 已婚家庭成员: 太太( 46岁,教育工作者) 儿子(大学二年级学生) 2、家庭资产负债表家庭资产负债状况(单位:元) 家庭资产家庭负债房产(自用) 700000 住房贷款 120000 存款 165000 股票(市值) 130000 黄金及收藏品 10000 合计 1005000 合计 120000 家庭资产净值 885000 3、家庭月度收支表每月收支状况(单位:元) 收入支出本人收入 6000 基本生活开销 1200 配偶收入 3000 医疗费 200 住房贷款 1600 子女教育费 1500 合计 9000 合计 4500 每月结余 4500 4 4、家庭年度收支表年度收支状况(单位:元) 收入支出年终奖金 10000 保险费 1200 年度结余 8800 5、保险您和您太太除了参加社会养老保险外,并未购买任何的商业保险。但您为您儿子投保过一个 2万元保额的寿险,每年支付 1200 元保费。 6、其余您家庭收入较高,而且稳定。数年前,你们贷款买了一套住宅,每月还款 1600 元,目前房贷余额还有 12 万元左右。今年您的老房子拆迁共获得了 16. 5 万元动迁补偿费,您有意投资奉贤区政府所在地南桥镇一个小区的店面房。此外,您准备在儿子本科毕业之后到澳大利亚自费留学两年,攻读硕士学位。通过分析您的基本信息资料,我们认为您的情况在都市的中年人中比较普遍且颇具代表性。你们夫妻双方都拥有一份较为理想并且稳定的工作,每月大致有 9000 元的收入,并有一套 70万元的房产,以及 万元的银行存款和市值 13 万元的股票,这些都表明您有一定的经济实力,而您也具备承担一定风险的能力。但在另一面,我们不难看出业已步入中年的你们,虽然积累了一定的财富,但仍需面对子女留学,养老等问题。因此,专业的理财指导将会帮您实现您家庭的这些目标。您应该对您今后的生活开支有细致的了解,并依靠现有形式多种多样的理财工具,最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看,您可以将您的理财目标按时间的先后来区分轻重缓急,而我们也将从兼顾资金的流动性、安全性和盈利性的角度出发,为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。 5 : 根据对您的家庭资产负债表和现金流量表的分析,您目前的资产为 100500 0 元,房屋贷款 120000 元,您现在的净资产为 885000 元,资产负债率为 % 。在您的资产中,除去您目前所居住的房屋 700000 万元不可动用的固定资产以及一些收藏品外,共有 295000 元的可投资资产,占您总资产的 % ,占净资产的 %。您和您太太的固定月收入是 9000 元,年终则有 10000 元的年终奖。按照您目前的生活标准,除去基本的生活开销和房屋贷款等等外,你们的月节余为 450 0 元,加上年收支情况,你们的年节余为 62800 元。您们家庭生活的总开支占总收入的 % ,其中家庭月基本生活开支占您月总开支的 %;而您每年用于偿还银行贷款的资金占您家庭总收入的 % ,占您总支出的 % ,您每年的保险支出仅占您总收入的 % 。从以上的分析我们不难发现,已入中年的您目前已从理财生涯需求的家庭成长期逐渐步入成熟期。您家庭的收入相对稳定,您家庭目前的收入水平除了可以满足您家庭的各项支出要求、偿还房屋按揭贷款和子女教育费用外还有富余。并且您也已经积累了一定的家庭财富,这些都为您的财务规划提供了一个稳定的平台,有利于您实现您家庭的理财目标。但是我们也从以上的分析中发现了一些隐忧。从您的资产角度看,您现有的资产中主要是您用于自住的房产,而可投资资产只占您总资产的 %, 并集中在银行存款和股票上。从家庭的收入支出上来看,您每年的保险支出极低,并且都是用于您孩子的人寿保险,而您和您的夫