黑龙江农村资金融通弱化农村信贷担保机制亟待完善.doc

文档介绍：黑龙江农村资金融通弱化农村信贷担保机制亟待完善
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　　[摘要]调查显示，黑龙江省金融体系中最薄弱的环节是农村金融。目前由于农户抵押担保品匮乏、农村经济担保类中介机构几近空白等原因，进一步限制了农户和农村中小企业的资金来源。因此建立有效的农村信贷担保机制是加强和改进农村信贷服务，缓解农户及农村中小企业融资难的关键。
　　[关键词]农村信贷；担保机制
　　[中图分类号]F127　[文献标识码]A　[文章编号]1009-2234(2009)02-0134-02
　　
　　健全的信贷担保机制是降低金融机构风险、扩大金融交易规模、缓解信贷约束的有效手段之一。由于目前农户抵押担保品匮乏、农村经济担保类中介机构几近空白等原因，严重制约了农村信贷创新的开展，因此建立有效的农村信贷担保机制是加强和改进农村信贷服务的关键。

　　
　　一、农户和农村中小企业的融资渠道与形式
　　
　　由于农村融资渠道狭窄、规模过小、产品单一、成本偏高等问题长期存在，农村金融在农村经济的核心作用远远没能得到体现，使大量县域的中小企业、农户难以得到及时有效的信贷支持。以黑龙江省为例，金融体制改革以后，我国四家大型商业银行网点先后在县域撤并机构网点1，581个，％，县域金融机构主要是农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四类机构，％，其他机构基本不开展农村信贷业务。四类机构中，农业银行只在少数乡镇设有网点，其信贷业务都转向大中城市；农业发展银行只在县城有网点，主要为国有粮食流通企业提供服务，其他贷款比重很低；邮政储蓄银行机构相对较多，由于成立时间较短，目前主要功能还是吸收储蓄资金，农贷业务刚刚起步，全面延伸到乡镇并且直接面向农民提供信贷服务的只有农村信用社。2008年，农村信用社发放的农业贷款占全部金融机构发放农业贷款的78％，农户贷款占全部金融机构农户贷款的95％以上，因此农信社成为农民获得资金的主要来源。
　　在农村信用社一家独大的格局下，目前农户或农村中小企业获得贷款的方式十分有限，农民贷款主要有农村小额信贷、担保贷款、抵押贷款等几种形式。小额信贷主要是农信社根据农户不同的信用等级发放的1万元、5000元、3000元三个不同档次的贷款，这种贷款一般不需要任何担保，适用于农户小规模种植、养殖的资金需求。中等需求如几万、十来万元不等的贷款，当前主要通过互助担保等形式从农信社获得。调查显示，目前农村获得贷款最多的方式是“五户联保”贷款，农村信用社对申请“五户联保”的信用户进行信用等级审定，因为农村信用体系还不完善。根据信用等级确定贷款额度相对较低，单户贷款一般不超