文档介绍：农村金融改革回顾与展望
中国农村金融在上世纪末、本世纪初到达低谷。上世纪90年代，中 国的大型银行从农村地区大规模退出。那时我是中国工商银行人事部副 总，我的工作就是在农村撤点和裁员。很多农村金融机构在农村的融资功 能基本上丧失。农村信用社是当时农村经营的主力军，已经自顾不暇，不 良资产率达到甚至超过50%。
2003年，国家开始启动对农村信用社的改革。十年过去了，应该说农 村信用社支农的能力大幅度增强，资本充足率、风险管理能力等明显提升。 全国2400个农村信用社、农村商业银行，支农能力、不良贷款比例等发 生很大变化。农村金融主力军中国农业银行，经过改制、上市和设立三农 事业部等改革，支农能力大大增强。
新型农村微型金融机构大幅度发展。目前全国拥有村镇银行800多家、 小贷公司6500家、融资性担保公司8000多家，服务组织体系更加多样化; 农村企业到银行间市场发债达到4000多亿，金融产品不断创新，融资多 元化渠道拓宽。
在农村金融基础设施、支付体系建设方面，这些年中央银行和商业机 构也做了很多努力。截至去年底，涉农贷款约为18万亿人民币，在过去5 年年均增长24%,比全国贷款年均增长速度高出近5个百分点。
这些数字表明，过去十年农村金融机构、金融产品创新以及国家对农 村金融支持的强度发生了巨大变化。但是，农村金融在我国金融体系中仍
属于较为薄弱的环节，供给和需求之间还是存在很大差距。
究其原因，这里面有金融本身的问题，也有超越金融的问题。因为， 农业是相对弱势产业，很难为商业银行传统融资提供必要的合格的抵押担 保品，即便有这些东西，计量和确认抵押品的成本也是非常高。违约以后， 这些抵押品很难处置。另外，地方政府和大型企业对于金融资源的争夺， 对微型企业和农村金融产生很强的挤压效应。
关于农村金融的未来发展，我谈谈几点看法：
第一，发展微型金融组织。这几年农村城镇银行、小额贷款公司、融 资性担保公司、微型金融组织发展速度比较快。大家深知发展微型金融机 构非常重要，但大家比较担心的问题是什么呢？就是微小金融机构的风 险。因为，在中国历史上，农村金融组织出现过很大风险，所以大家一谈 到这个问题，还是心有余悸。现在很多微型金融机构也的确存在一些问题, 金融暴富的心态很明显，而且存在很多违规经营、扰乱金融秩序的现象。 所以，发展微型金融机构要有配套措施跟上。比如，存款保险制度，对微 型金融机构产生征信的作用。同时，要建立市场化退出机制。另外，限制 经营范围，不能做大一点就搬到城里面。
第二，加大金融产品和服务创新。我在这里要讲关于农户金融的问题, 农户金融和现代农业、农业产业化企业有很大区别。前者对金融产品和服 务的需求的强度不太一样，大体分成三类：第一类是基本的金融服务，存 款、取款、结算；第二类小额信贷；第三类投资理财。实际上，这三类人 群的需求范围和需求强度是逐层递减的，首先是基本的金融服务，所有的 农民都需要。其次是小额信贷不是所有农民都需要。最后是投资理财，以
东部地区农民偏多，他们很富裕，有投资理财方面的需求。这些年来，金 融监管部门和我们的金融机构在这个方面做了很多的工作，在农村金融基 础设施、支付体系建设方面取得很大的进展，包括农业银行的惠农卡，在 农村支付方面发挥了很好的作用。
第三，完善农村金融发展