文档介绍：中国银行业的风险及对策:风险对策

　　　　摘要银行业的兴衰对中国国民经济的稳定和发展含有举足轻重的影响。近些年来，中国银行业发展迅猛，也实现了高额的盈利，成为了中国最盈利的行业。不过，在银行业一片“欣欣向荣”之际，大家对于银行的盈利模式多有诟病，对其盈利的连续性持比较消极的预期，同时也担心潜在的风险对银行业的冲击。本文以中，农，工，建，交这五大含有代表性银行的2021年度财务报表为依据，指出了中国银行业盈利模式的问题和对应的风险，并就相关的可能产生的风险提出了一系列的对策。
　　关键词银行；不良贷款；理财产品；风险；财报
　　一、2021年五大行财报信息和非财报信息分析银行风险
　　一银行业的利润收入及质量
　　我们看到尽管在2021年整体的宏观经济形势处于下行的状态下，银行业的利润依旧很高，中国的五大行在2021年实现净利润7745亿，日赚超21亿，中国的银行业依旧是世界上最盈利的银行。不过，我们也应该看到，受到宏观经济增速下滑的影响，五大行的利润增速全部下降了大约10%以上。尤其是交通银行，和2021年相比利润增速下降了有14%。从2021年整体的银行业来看，其实现净利润万亿，同比增加19%；而2021年银行业净利润同比增加则达成37%，银行业去年业绩增幅增速较2021年大幅下滑。伴随我们对未来经济预期的连续不乐观，能够预计银行业利润的增速将深入放缓。再从银行收入的来看，利用存贷差的利息收入依然占据银行绝大部分的收入，说明银行利用金融产品的创新，信托等中间来取得的收入不高，银行的收入较为单一。能够想见，伴随银行改革的深入推进，利率自由化的深入推进，银行为争夺用户可在许可的范围内调整存贷利率，存贷利差的利润空间将深入压缩，这对未来银行业的利润增加是一个不小的挑战。
　　二银行业的不良贷款率及分布情况
　　从五大行公布2021年的年报中我们能够看到，银行整体的不良贷款率是在一个可控的范围内且基础比2021年有所降低，大约为1%。但不良贷款率的回落是因为贷款总额的增加幅度超出不良贷款的增加从而从统计数据上来看是回落的，实质上的风险并没有降低。我们应该注意到，除农业银行外，其它银行的不良贷款余额依然在增加，且其不良贷款余额占其净利润的比重全部不低。统计显示，中、农、建三大行2021年实现净利润总额约为亿元，这意味着，三者不良贷款总额相当于其净利润总额的约为%，能够推断出银行的资产质量是在下降的。
　　再深入分析可得出不良贷款的关键集中在长江三角洲地域。长江三角洲地域成为各大银行的关键贷款地，贷款百分比在各自的报表中全部是最高的，而恰恰这一地域是不良贷款的高危区。以建行为例，长三角地域不良贷款额占到了不良贷款总额的%，不良率由2021年的%升至2021年的%。这是需要引发各大行高度注意并进行风险管控的关键区域。
　　三银行理财产品的风险
　　银行理财产品这几年的发展势头很迅猛。在银行存款实质上是“负利率”的条件下，理财产品相正确较高收益率和中国人基于对于从银行推出衍生品的信赖吸引了大家购置，组合方法也是多个多样。不过这么的理财产品在监管上还存在很多漏洞，部分银行职员，高管利用大家对于银行公信力的信任，利用所谓的理财产品进行筹资进行资金运作，含有较大的风险性，很有可能造成用户的资产损失。
　　二、银行风险控制的相