文档介绍：摘要近年来,商业银行个人金融业务取得了突飞猛进的发展,个人业一、目的和意义。务在银行的负债、资产和中间业务中所占份额日益扩大,而银行卡作为个人业务的主要承载体,逐渐取代传统的存折、存单和支票,成为传递银行信用和提供金融服务的渠道和媒介,广泛的适用性和便利性使银行卡已逐渐深入到社会经济生活的各个层面。从客户角度来看,银行卡已成为一种生活和消费时尚,同时也成为银行形象的重要象征;从银行间竞争角度来看,零售银行业的市场竞争主要表现为银行卡产品的竞争,各家银行都已经将银行卡作为争夺市场的主要工具,通过发展银行卡业务进行产品和服务创新来开拓客户资源,扩大其各项资产、负债和中间业务是商业银行取得生存和发展空间所必不可少的手段。而银行卡业的迅速发展在引领支付手段革命的同时,又适时地推动了全社会信用体系的建设和网络通讯技术水平的提高,因而银行卡业务的健康发展有着重要的现实意义和社会意义。在上述市场背景下,本文在深入研究的基础上,以中国银行卡市场运营的规律和发展思路为题,回顾和对比国内外银行卡所走过的历程,总结其得失,围绕我国国内银行卡业务的规范与发展,从政策监管与引导、社会信用体系和信用观念的完善与培育、发卡机构运作与管理、受卡服务体系的普及与通用、业务品种的推陈出新、市场竞争的深化与规范、各业务环节的风险控制等方面进行阐述,结合国际经验和我国银行卡业的理论研究和实践探索,试图在理论上提出和论证我国银行卡业体系构建和发展思路的总体设想。二、国内外理论研究及实践探索现状和发展趋势作为二十世纪发展最快的金融产品,银行卡业务中出现了大量的创新,国内外商业银行在业务产品、业务范畴、管理运作模式、营销方式等方面进行了大量的研究与探索,并带动政策监管水平和科技应用程度不断提高。‘
:￡具,馊镊行卡藏失与汇票、本幕、支禁并行的银行转零疑结算其,电子化瑕度、蛾务技术水平、风险翁范能力方面都有了较大的提高。美黧翻冀纯发达地区麓镶毒亍卡产鲎是隧羞市场经济发震,麸痿耀消赞和个人信贷业务中自然产生出来的,通过市场运行逐渐形成自身的运作规翔耩体系,并组成了国际性银行卡组织,将箕消费、授投、清算和结算网络体系扩展到全球各地。通过采用统一的银行联盟标志,制订统一的银行卡发卡和受瑾标准,保证全球成员银行卡韭务的兼容Vひ锌茉谌魏我桓鋈秤韪米橹稍钡奶卦嘉』Тκ褂谩我圈银行卡事业则是由弓肟J嫉摹晡A耸视崴闾逯聘革的需要,在政府积人民银行的大力倡导下,溷内商业镘行将银行卡业务引入转帐结算领域,在国内提倡和推广“三票一卡”的新型结算广泛应用予工商企业和各类机构问的大额结算。在之后的十几年间,我国银行卡豹发展经历了韭务弓苡氩纬∨嗤渎础⒃嫜锒ㄎ欢阃山坏业务迅速膨胀期、严厉监管与业务品种大量创新期、市场有序竞争业务规范运俸期鼹个发震阶段。霹前我国银荦亍卡事监方兴未艾,在软件和硬件环境、发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都取褥了长足的进步,尤其怒随着豳家财政金融形势的改善和鼓励漓费扩大内需的政策出台,巍舨《银行卡业务管理办法》开始实施,我国银行卡业在另终银雩嚎f胀ㄓ孟低彻こ桃苍隗牢裨红人民银行躲积极推动下在全国范围内全丽实施,通过建设统一规划、各银行共享的银行卡跨行交换隧终,接雩亍全国统一熬“镊联”标识,建立统一的银行卡受理青场,实现高效率的联网通用,全面推进银行卡的联网联合。缀麓瓣前瀚内银行卡市场,一方瑟,由于我莺社衾信耀体系不健全,政策监管水平低,通讯、网络和计算机技术落后,发卡机构风险管灌和防范能力仍然不高,镟行瑟点、设备及商户系统互不兼容等因素造成银行卡在我卡朔稍晚期蹬现的僻记卡两大豢,而真正意义咸峁┫研庞霉δ艿拇强ㄈ从予政策、信用观念、管理机制等多方蘧的原因始终没有墩褥市场突破,无法与其他银行卡品种大幅增长的‘形势同步发展。同时现有的银行卡受理环境远不能满足持卡人僖嫣崂氲某挚ㄏ寻锢砦康拿挂!U庑
入庾式鹑诨够ㄆ臁⒒惴帷⒃虻榷家丫驹居裕锌显现,国内卡市场竞争将在年内达到白热化。银行卡业务发展趋都表明与成熟的硒方国家金融市场相比,我国银行卡事业仍然有很大另一方面,我国经济近十年来强劲高速发展,使得部分城市的部分人员收入水平已经接近发达国家,为银行卡业务在这些城市的先期发展奠定了一个良好的基础。而目前我,银行卡消费额在居民的交易总额中所占比重还很低,银行卡尤其是银行信用卡的市场增长潜力十分巨大。社会新生代消费观念和生活方式的改变,以及住房制度、社保医疗制度的逐步完善,都在积极按照国际银行卡的标准运作规律重新进行论证和定位;非银行金融机构也千方百计试图进入银行卡市场;而随着我国年正式加业务将是他们进入我国金融零售市场的首选产品。市场竞争态势已经势将以产品品牌化、经营产业化、服务联网通用化,服务手段高科技化为目标。三