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文档介绍

文档介绍:*** 县农村信用合作联社
人民币贷款利率定价管理办法(试行 )
第一章 总 则
第一条 为适 应利率市 场化形 势 ,建立科学的利率定价 机制,规范** 县农村信用合作 联社(以下简称“县联 社”)贷款 利率定价机制,根据有关法律法 规 ,制定本办法。
第二条 本办法中的贷款包括企 业贷款、自然人贷 款和 其他 贷款。
(一)企业贷 款:指对各类具有法人 资格的公司或企 业以 及农村经济组织发 放的用于生 产经营 活动或项目建 设活动 的贷款。
(二)自然人贷款:指对自然人发放的用于 农业生产、个 人生活的 贷款,主要包括小 额信用 贷款、农户 小额联 保贷款、 农业 生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、商业 性助
学贷款等。
(三)其他贷款:指上述两类贷 款中未涉及到的所有 贷款。
第三条 确定人民 币贷 款利率浮 动幅度的基本原 则。
(一)风险与收益 对称原则。贷 款利率的确定与所付出的 资金成本、费用成本、承担的风险 和目 标利润相匹配,体 现 对风险溢价的覆盖。
(二)市场化原 则。通过 科学有效的定价方法,切 实提高
定价能力,并逐步建立 规范、科学、有效的定价机制,使贷 款 利率定价管理适 应市场 需要,具备市场竞争力。
(三)依法合规原则。必须 符合国家法律和中国人民 银 行 有关利率管理 规定。
(四)规范管理原 则。各有关部门 和基层社必须按照本 办 法规定的程序、方法对贷 款进 行定价,严禁 违规操作。
第二章 组织 架构
第四条 县联 社理事会制定年度利 润目标,作为贷 款利 率定价的 总目 标。
第五条 县联社成立 贷款利率定价管理委 员会(或资产 负债 管理委 员会、贷 款审批委 员会),作为贷 款利率定价的 领 导和决策机构。委员 会成 员由联社主任、副主任及相关部门 负责人组成,负责根据利 润目标审定贷款利率定价政策和管 理办法。
第六条 贷款利率定价管理委 员会下设贷 款利率定价 管理 办公室,负责本联社贷款利率定价的日常管理工作。其 主要职责为 :
(一)提出贷 款利率定价政策, 拟 定贷款利率定价模型;
(二)拟定贷款利率定价浮 动方案,维护和更新 贷款利率定价 参数;
(三)组织实 施贷款利率定价管理委 员会审定的 贷款利率定 价政策,并对定价政策的 执行情况进行指导、监 督和检查。
第七条 县联社财会、信贷、风险、资 金营运等部 门为
贷 款利率定价的支持部 门。将定价信息报贷 款利率定价管理 办公室,财会部 门提供年度 贷款的资金成本、贷 款的管理 费 用和税 负成本以及 应由本年度分 摊的以前年度 亏损 等定价 信息;信贷、风险 部门 根据年度 资产负债 目标要求提供信 贷 投放规模和结构,同时提供客 户风险、同业竞 争情况等定价 信息;资金营运部门提供市 场利率情况等定价信息。
第八条 基层 信用社作 为贷款利率定价的前台。负责 根 据县联社公布的 贷款基本利率及浮 动标准确定 单笔贷款利 率。
第三章 定 价 流 程
第九条 贷款利率定价管理 办公室综合考 虑多种因素, 拟定贷款利率浮 动指标和系数,报贷 款利率定价管理委 员会 审定。
第十条 县联社对拟执 行的贷款利率浮 动指标和系数, 由县联社贷款利率定价管理 办公室向 辖内信用社 发布执行。
第十一条 基层信用社收到借款人 贷款申 请后,根据贷 款利率定价的要求 对客户的相关信息 进行调查,对照县联 社 发布的 贷款基本利率及 贷款利率浮 动指标和系数确定 单笔 贷款利率。
第四章 定价方法
第十二条 基本利率确定。基本利率为 中国人民 银 行公 布的各期限法定 贷款利率,并随中国人民 银行贷款利率 调整 而调整。
第十三条 浮动 指 标权重确定。根据借款人的信用等级、 担保方式、入股情况、存款往来等因素指标 的占比确定浮 动 因素指 标,各因素指标权 重为 100。
第十四条 贷 款利率浮 动系数的确定。
(一)最低浮动幅度的确定。最低浮动 幅度是指在基本利 率的基 础上考 虑各项成本、最低风险 程度和基本目 标利润率 的上浮幅度,计算公式为:最低浮动幅度=贷款资金的付息 成本率 + 贷款的管理 费用率+税 负成本率+不良 资产损 失 的每年待 摊单 位成本 -法定 贷款利率。
(二) 递增幅度系数的确定。递 增幅度系数是指各因素指 标浮动系数与浮 动系数之 间的幅度,根据 风险补偿、目标 利 润,经验等因素确定。其递 增方法为:0, 1x, 2x, 3x,试行 期间 , x 值设为 。
(三) 利率浮动系数的确定,利率浮 动系数是指在基本利 率基 础上浮 动的倍数,其值应处 在央行允 许浮动的范围之内。 由最低浮 动幅度和