文档介绍：2016 年 3 月何大勇、张越、张蕾、张冬妮何大勇、张越、张蕾、张冬妮中国个人征信行业报告( 2 0 1 5 ) 中国个人征信行业报告(2015 ) ——应时而生、雏形初现、任重道远——应时而生、雏形初现、任重道远目 录内容概览内容概览 1 1 . 应时而生, 中国个人征信迎来市场化大发展 1. 应时而生, 中国个人征信迎来市场化大发展 2 需求引领, 中国个人征信行业发展提速 3 引入市场化发展手段是快速完善中国信用体系的必由之路 4 中国个人征信行业将成为新蓝海 6 2 . 行业格局渐显, 机构差异化定位初露端倪 2. 行业格局渐显, 机构差异化定位初露端倪 8 中国征信行业生态体系雏形初现 8 八大准个人征信机构差异化定位初现端倪 10 3 . 破除瓶颈, 三大行业基础建设亟待完善 3. 破除瓶颈, 三大行业基础建设亟待完善 16 立法立规, 建立行业发展的基础许可与信任 16 整合共享, 优化行业的基础资源供给 16 合理拓展应用场景, 助推信用文化建设 18 4 . 展望未来, 中国个人征信行业将渐次经历四大变化、最终形成一个格局 4. 展望未来, 中国个人征信行业将渐次经历四大变化、最终形成一个格局 19 个人征信行业在未来三到五年间将经历四大变化 19 中国个人征信市场最终将形成公私兼营、多层多元的格局 21 结束语结束语 24 内容概览内容概览 2015 年,从银行贷款、消费金融,到租车、租房、住宿、借书等生活日常,信用不但影响个人在传统金融领域的金融活动,更逐渐开始影响社会生活的方方面面。作为社会信用体系建设中的重要一环,中国个人征信商业化、市场化发展的大幕正在徐徐开启,各类民营征信机构摩拳擦掌,在积极申请牌照的同时,依托股东背景和产业生态开始了各种形式的探索和创新。伴随着征信行业的爆发,“信用”,开始受到广大民众的空前重视;脱胎于“君子之言,信而有征,故怨远于其身”的“征信”开始焕发出勃勃生机。随着国内个人信用交易的不断壮大,市场对征信产品和服务的需求也越来越多样化。对于中国这样一个经济体量巨大、人口分布广泛、活力加速释放的经济体,央行主导的集中征信系统负载过重,而薄弱的个人征信体系直接影响了社会融资成本、放贷效率和行业的抗风险能力,制约了普惠金融的发展和经济运行效率的提升,这就要求更加市场化的力量加入到行业中来,共同促进信用经济发展和社会信用体系建设。同时,随着个人信用信息需求的不断扩大、数据处理技术的发展以及监管改革促成的良好商业环境,个人征信行业有望成为一片新蓝海。目前,中国个人征信行业雏形初现,搭建起了包含数据征集、模型分析与征信洞察, 和征信产品应用在内的三大产业链核心,而首批八家准个人征信机构无论是数据源、技术能力、覆盖人群还是主要应用场景都各有特色,互有重叠或补充,形成一定程度的差异化竞争。然而,我国个人征信服务刚刚起步,仍然面临着法律法规建设滞后、数据交易机制缺失、征信教育和普及程度不足等发展挑战。如何能在未来持续完善法律法规、多措并举破除数据孤岛,并通过构建商业应用场景促进信用文化建设,从而真正提升征信业的服务水平和质量是值得深思的问题。展望未来,我国个人征信的顶层设计将加速完善、基础资源供给优化将会破冰、新技术的应用将成为行业常态、征信的内涵与外延将在不断的场景尝试中形成共识。此外,未来整个行业有望呈现出公私兼营、“赢者通吃”与中小型专业机构并存的竞合格局。波士顿咨询公司 2016 年 3 月中国个人征信行业报告( 2 0 1 5 ) 中国个人征信行业报告(2015 ) ——应时而生、雏形初现、任重道远——应时而生、雏形初现、任重道远中国个人征信行业报告( 2015 ) 2 波士顿咨询公司 2016 年 3 月个人征信行业立足于信贷,服务于社会经济,繁荣于成熟的信用文化。未来的中国个人征信业将迎来传统与创新的统一、金融与生活的融合、竞争与合作的协同,这个年轻的行业必将能够在蹒跚中砥砺前行。 1 . 应时而生, 中国个人征信迎来市场化大发展 1. 应时而生, 中国个人征信迎来市场化大发展刚刚过去的 2015 年被称为“中国个人征信市场化元年”。在这一年里,多项关键政策与监管指引相继出炉,中国个人征信市场的顶层设计雏形初现;第一批牌照发放提上日程,征信市场化工作迈出关键一步;芝麻信用评分的生活化应用引发了全民对于征信的内涵和外延的热议(参阅图 1 ): “诚信”、“信用”与“征信”在各方讨论中常常同时出现在类似语境中,但它们并不等同。波士顿咨询认为,“诚信”的内涵最为广泛,包含了一个社会的道德与行为准则,“信用”则有明确的价值维度,是“诚信”在经济活动中的价值体现;“征信”则是一种商业模式