文档介绍：常见的理财目标
常见的理财目标：子女教育金、赡养父母、退休、遗产、购置房和车、
其他短期目标（旅游、奢侈品消费等）
确定理财目标的SMART法则
Specific
Measurable
Attainable
Realistic
Time-Bound
目标预定：实现时间无法实现目标额时需延长目标实现的年限。子女教育18岁；退休
55-65岁；购房3-5年居多
目标届时需求金额：考虑通胀后届时应有的合理金额，资源不足时需考虑调低目标额
（建立一系列的假设基础上。比如通货膨胀率，贴现率理财目标规
划需要动态调整）
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理财目标达成的顺序
非常富有者可实现所有理财目标, 极端贫穷者仅求温饱,中产阶级需定位其价值观。
理财价值观：当现有资源无法满足所有理财目标时,人们对个别理财目标间的相对重要性或实现顺序的主观选择,称为理财价值观。
生命周期阶段
理财性格
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理财价值观
资源不够满足所有目标时重要性高的目标优先满足。
按照对人生四大理财目标——退休、目前生活水准、购房、子女教育——实现顺序的态度，理财价值观分为四种：
偏退休型（蚂蚁族）：储蓄率高，先牺牲后享受；重退休规划
偏目前享受型（蟋蟀族）：储蓄率低，先享受后牺牲；重当前消费
偏购房型（蜗牛族）：牺牲当前与未来的享受换得拥有自己的房子
偏子女型（慈乌族）：牺牲当前与未来消费自己不用，一切为了孩子
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处于不同生命周期阶段个人的理财目标
投资者类型
短期目标
长期目标
大学高年级学生
●租赁房屋
●获得银行的信用额度
●满足日常支出
●偿还教育贷款
●开始投资计划
●购买房屋
20多岁的单身青年
●储蓄
●购买汽车
●进行本人教育投资
●建立备用基金
●将日常开支削减10％
●实现环球旅行
●进行投资组合
●建立退休基金
30多岁的已婚投资者
（子女尚幼）
●将旧的交通工具更新
●子女的教育开支
●增加收入
●购买保险
●积累子女教育基金的资金
●购买更大的房屋
●将投资工具分散化
50岁左右的已婚投资者
（子女已成年）
●购买新的家具
●提高投资收益的稳定性
●退休生活保障投资
●出售原有的房产
●制定遗嘱
●退休后的旅游计划
●养老金计划的调整
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性格类型
对金钱的态度特性
如何应对
Hoarder
储藏者
1量入为出，买东西会精打细算
2从不向人借钱也不用循环信用
3有储蓄****惯,仔细分析投资方案
1 分析利弊得失
2 收入-储蓄目标=支出预算
Amasser
积累者
1 担心钱不够用，致力积累财富
2 量出为入，开源重于节流
3 有赚钱机会时不排斥借钱滚钱
1 慎选投资标的，分散风险
2 评估开源渠道
3 支出+储蓄目标=收入预算
Monk
修道士
1 嫌铜臭，不让金钱左右人生
2 命运论者，不担心财务保障
3 缺乏规划概念，不量出不量入
1 从记帐开始，逐步规划
2 收入-支出=储蓄，做财务诊断
Spender
挥霍者
1喜欢花钱的感觉，花的比赚多
2常常借钱或用信用卡循环额度
3 透支未来，冲动型消费者
1 剪掉信用卡，停止透支失血
2 收入-还债额=支出，限期还清
Avoider
逃避者
1讨厌处理钱的事也不求助专家
2 不借钱不用信用卡，理财单纯化
3 除存款外不做其它投资，烦恼少
1 由简单的产品切入
2 收入-基金定投=支出，可先试行
理财性格
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理财性格
理财的性别差异
女性平均寿命较长，退休年龄比男性早，需要准备的退休金比男性多
同年龄的女性投保寿险费率比男性低，投保退休年金费率比男性高
女性在职场上的劳动参与率比男性低，但是掌控家庭财务大权的比率比男性高
女性在投资上的绩效表现比男性高，但消费负债的比率也比男性高
理财的宗教差异
不同的宗教信仰对于理财行为有重大的影响。
佛教的尼姑与和尚、天主教的神父与修女以及其它宗教的神职人员，清心寡欲，基本上都是以精神生活为主，理财对其重要性较低。
伊斯兰文化认为接受利息是罪恶的，因为这样只是接受固定的收益而没有分担生产企业必然要承担的风险。
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住房规划
居住规划流程图
居住
需求
空间
需求
环境
需求
家庭
人口
生活
质量
购房或
租房决策
是否购房
购房规划
是
租房
房租成长率
房价成长率
居住年数
利率水平
否
总价
首付款
贷款
区位
类别
类型
用途
购房划算