文档介绍：摘要随着我国经济的蓬勃发展,我国中小企业对国民经济贡献率不断提高。但目前我国中小企业的发展过程中的“融资难”问题成为制约我国中小企业发展的关键问题之一。本文运用信息经济学原理分析了我国中小企业融资过程中与银行间存在的信息不对称对中小企业融资造成的障碍,并从与传统的解决中小企业贷款困境的方法完全不同的全新视角出发,拟通过开发一种中小企业贷款信用保险的新险种来降低中小企业信贷市场上的信息不对称,改善中小企业信贷市场上的资信信息甑别机制,从而降低商业银行贷款面临的信用风险,通过优化中小企业贷款融资的外部环境来促进我国中小企业的发展。本文对我国保险公司开办中小企业贷款信用保险的有关问题作了较为详尽的阐述,全文共分四章。第一章分析了我国中小企业面临的贷款困境,运用信息经济学原理从信息不对称的角度分析了这种贷款困境产生的原因。第二章从缓解银行与贷款中小企业之间的信息不对称出发,提出开办中小企业贷款信用保险,并就中小企业贷款信用风险的可保性及该险种的本质和信息经济学基础作了分析。第三章运用保险学的基本原理提出了我国中小企业贷款信用保险设计的基本构想,并将之与类似概念作了比较,从而迸一步阐释该险种在缓解我国中小企业贷款困境问题上的优越性和不足之处。第四章详细的分析保险公司在开办中小企业贷款信用保险中可能遇到的风险问题,并且提出了保险公司在经营贷款信用保关键词:信息不对称;贷款信用风险;贷款信用损失;贷款信用保险学科分类号:.险过程中防范和控制风险的重要途径。重:■中小生调炜罨癬风隆向‘信用僚綮研,巴
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—!!!!!猒!!#!!!!猒————————!!猒——————!!!猒——————————————一言导“融资难”是制约我国中小企业发展的关键因素之一,为解决我国中小企业的贷款困境,我国政府投入了大量精力。从直接融资方式看,我国引入了国外的“风险投资基金”操作方式,但实践下来效果不佳,原因是多方面的。中小企业成长到一定阶段的时候就需要在更广泛的范围内吸收资金,以充实自己的力量,风险投资和资本市场的股权交易则成为其必然选择。然而,目前风险投资和民间投资的规模小、方向偏;证券交易市场有指标分配和上市额度限制;专用的“二板市场”和相关的各类技术交易市场尚未建立;企业持股人还不能进行股权柜台交易等等,都使得为中小企业服务的资本流通体系不健全、资本市场不完善。此外,“风险投资基金”只青睐高新技术产业,而对广大非高新技术的中小企业不从促进间接融资角度,我国正在逐步建立和完善中小企业信用担保体系。前几年己成立了一些半官方性质的担保公司,年下半年又缔结了一个“中国担保业联盟”。我国已基本上建立了以中小企业信用担保机构为核心的信用担保、互助担保和商业担保结合的实践模式,通过募集各类担保资金解决了部分中小企业的资金需求。但实践中存在的一些问题严重制约了信用担保制度对缓解中小企业资金困难上发挥的作用。如多数担保机构资金规模小,担保能力有限,对于众多缺乏资金的中小企业来说不过是杯水车薪。况且多数担保资金担保期限短,而中小企业的融资需求则多为长期资金需求。同时,由于我国许多担保机构保值增值能力较差,而且在担保机构与银行的协作中,担保机构往往处于谈判中的劣势,承担了过多的贷款风险。这些必然影响担保机构的稳定性和安全性。此外,《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》和各地担保机构规定,贷款企业必须向担保机构提供同等数额的抵押品,这种对反担保财产的规定也使许多中小企业还是难以获得贷款。根据世界上一些发达国家的成功经验,用保险来规避贷款信用风险是解决我国中小企业贷款困境的值得借鉴的新途径。国际上一些发达国家和地区的商业银行贷款大多通过不同形式取得贷款保险。如美国有%以上的商业银行参加贷款信用保险。日本为了发展中小企业,规定大银行在经营健全化的同时,必须扩大向中小企业的贷款,以防止中小企业因资金缺乏而经营恶化。但由于日本中小企业存在信用下降的不良趋势,为降低贷款信用风险,日本旭日银行与东京火灾海上保险公司合作,用贷款信用保险的方法来规避银行无法收回贷款的风险。本文运用信息经济学原理分析了我国中小企业融资过程中与银行间存在的信息不对称对中小企业融资造成的障碍,并从与传统的解决中小企业贷款困境的感兴趣。蘸行】找荡钚庞们蚁沼胄庞民沐魅胀
方法完全不同的全新视角出发,拟通过开发一种中小企业贷款信用保险的新险种来降低中小企业信贷市场上的信息不对称,改善中小企业信贷市场上的资信信息甑别机制,从而降低商业银行贷款面临的信用风险,通过优化中小企业贷款融资的外部环境来促进我国中小企业的发展。针对保险公司在开办中小企业贷款信用保险中可能遇到的风险问题,本文作了详细的分析,并且提出了保险公司在经营贷款信用保险过程中防范和控制风险