文档介绍：小明的财务规划方案
西城支行营业部
于芳芳
内容大纲
一、方案简介
二、当前财务状况
三、理财目标
四、基本假设
五、策略与建议
六、附录
一、方案简介
客户小明的基本情况
32 岁的小明和他爱人均是企业职工，生活在三线城市。夫妇二
人月收入共 8000元， 每年底约有奖金 19000元。 有一个 2 岁的孩子。
父母有退休金，暂无需照顾。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，每
月还房贷及生活的其他支出 6000 元。新买的房子装修完毕，家庭有
10000元的财务结余。生活比较安逸，但考虑到自身的养老问题，他
希望未雨绸缪， 能够有一份合适的财务规划， 来抵御未来可能带来的
各种风险。
预期目标
在对小明的基本情况进行了解， 并综合了夫妇二人的个人意见之
后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、孩子教育、
养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划， 希望达到获得较大的
投资收益，为您孩子未来的教育和您及您爱人未来的养老提供保障，
取得更好的生活保障，稳定无忧。
理财建议
合理配置现金及投资以获得更高收益；
为您 2 岁的孩子的成长和教育预备准备金；
规划夫妇二人的养老及全家人的保障；
小明夫妇二人的工作均是企业职工，家庭的资产状况也比较良
好， 如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话， 相信能够达
到您预期的理财目标。
（四）理财原则：
确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现家
庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。
二、当前财务状况
资产负债表
日期2016/07/05 客户姓名：小明
资产
金额（人民币元）
负债
金额（人民币元）
现金及现金等价物
长期负债
现金
10,000
汽布贷款
0
活期存款
0
房屋贷款
200,000
定期存款
0
长期负债小计
200,000
现金及现金等价物小计
10,000
负债总计
200,000
个人资产
房屋不动广
500,000
个人资产小计
500,000
净资产
310,000
资产总计
510,000
负债与净资产总计
510,000
现金流量表
日期2015/07/04-2016/07/05 客户姓名：小明
收入
金额（元）
百分比
支出
金额（元）
百分比
经常性收入
经常性支出
工资
96,000
过年费用
5000 ,
奖金
19,000
生活费
30,000
经常性收入小计
115,000
1001
奶粉费用
6000
8
收入总计
115,000
100
房屋贷款
22,200
物业费
1400
经常性支出小计
64,600
非经常性支出
收入总计（+）
115,000
旅游费用
10,000 [
支出总计（一）
74,600
非经常性支出小计
10,000
结余
40,400
支出总计
74,600
100
（一）财务比率分析
：结余/收入=40400/115000=
结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，
可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。
.投资与净资产比率 ：投资资产 /净资产 =0/310000=0
这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的
能力，一般来讲，比率的值在保持在 以上比较好。就目前看小明
家庭没有任何投资产品，这是由于把新买的房子装修完毕 ,财务结余
仅 10000元。 储蓄存款的增值能力比较弱， 不能有效地实现财富增长 ,
从理财角度讲这是非常不合适的， 考虑到小明家庭还比较年轻， 投资
规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在 即可。
.清偿比率 ：净资产 /总资产 =310000/510000=
.负债比率 ：负债总额 /总资产 =200000/510000=
这两项指标说明您的综合偿债能力很高， 即使面临较大的还债压
力， 也有足够的能力通过变现资产来偿还债务， 家庭资产的稳固性较
高。
.即付比率 ：流动资产 /负债总额 =10000/200000=
这项指标相对偏低， 说明意味着当经济形势出现较大的不利变化
时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。