文档介绍：货币信贷
创新信贷管理模式疏通中小企业
贷款难瓶颈的案例分析
人民银行廊坊市中心支行课题组
2 中国人民银行廊坊市中心支行河北廊坊市#01###,
摘要:为破解中小企业贷款难问题,实现银企共同发展,在人行香河支行的指导下,香河县农村信
用社按照“探实情、谋发展、求双赢”的工作思路,更新观念,转变作风,不断创新,于今年初制定并实施了
《香河县农村信用社授信、用信管理办法》(以下简称“办法”)。该“办法”的实施,为本县经济营造了良好的
融资环境,中小企业贷款难“瓶颈”得到有效疏通,较好地促进了中小企业的发展。
关键词:中小企业融资;授信管理;金融创新
(
中图分类号:%$&# 文献标识码:’文章编号:(##) * +&!" "##$,-. * ##! * #"
“”
一、办法的主要作法(/ 授信范围宽泛、形式多样。此次授信对象包
中小企业是香河县经济发展的主力军。多年括企业、联保组织(包括小企业联保组织和农户联
来,中小企业贷款难、金融机构难贷款问题一直困保组织)、个体工商户和农户,这是对以往各类银行
扰着我们。其制约因素主要表现在以下几个方面: 只对企业授信的对象大大拓宽。截止到目前,农村
一是信贷管理人员责任过大,恐贷、惜贷思想严重; 信用联社对&01 户企业、个体、农户、联保组织予以
二是客户用于贷款抵押的抵押品受到严格限制、抵了授信,授信总额(&/ 1 亿元,授信总额比年初增加
押登记费用过高影响,加之贷款期限较短、获贷时 1/ 0 亿元;其中:新增授信客户 10 户,授信总额(/ !
间过长,客户人力、财力消耗过大;三是企业特别是亿元;对&( 户原客户增加授信&/ ) 亿元;在授信形
流通企业对资金需求的突发性与贷款审批时间的式上,他们针对本地经济发展实际,采取了对客户
滞后性形成强烈矛盾;四是客户贷款难,造成归还财产抵押授信、担保授信、联保授信和信用授信,比
亦难,贷款质量问题加重了信用社放贷谨慎程度。各类银行只对财产抵押授信形式更为多样。
( “) ”
一办法的主要内容"/ 对授信客户级次管理分明,标准各异。为增
(/ 经联社审贷会审批,对中小企业、个体及农强授信工作的有效性和针对性,信用社将授信客户
户(以下统称客户)进行授信,并确定授信有效期分为大客户、小客户、小客户联保组织、农户联保组
限。织和农户五类,对不同级次客户的授信条件及授信
"/ 对授信客户,除固定资产贷款外,对其他信额度掌握标准各异,使授信工作更加贴近本地经济
贷业务在授信期限内实行“一次授信,随贷随还、总实体实际,针对性及有效性明显加强。
”
额控制,周转使用的信贷管理模式;各基层信用社&/ 对授信客户管理及时。对新客户,经信用社
凭授信审查部出具的审查报告,直接对客户办理贷考察符合条件的,可以随时对其授信、用信;对已授
款发放手续。信客户,根据其经营状况和自身信用状况的变化
&/ 授信客户执行利率定价,在授信期限内,每等,可以随时调增或调减或取消其授信,授信管理
笔合同利率上浮幅度要一致,第一笔贷款利率定价及时性强,从而为降低和防范信贷风险提供了保
要报审查部审核同意后执行。障。
( “) ”
二办法体现出了鲜明的特点+/ 用信管理灵活、便捷。信用