文档介绍：August 2010
总第 258 期 8 金融述评
贷款新规的信贷管理新理念
乔长顺梁定云刘
内容提要:贷款新规(“三个办法一个指引”) 是对银行信贷行为的规范,是中外先进管理
思想、理念与我国信贷实践相结合的产物。本文试从贷款新规的具体监管要求中概括出其遵循
的信贷管理新理念,从多方面理解新规,以期对指导贯彻新规的实践有所裨益。
关键词:贷款新规信贷管理新理念
中图分类号: 文献标识码: 文章编号:
后危机时代的国内外经济形势复杂多变,对商业银行的信多的专业人员参与分工协作。同时信贷损失的巨大与个人赔偿
贷风险管理能力和审慎经营能力提出了更高要求。在此背景下, 的有限决定了信贷岗位客观上无法权、责统一,任何层级的信
银监会近期颁布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷管理和经办人员,均无法对贷款损失进行全额赔偿,无法仅
贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资仅通过问责机制来有效控制道德风险、失职行为,因此必须对
业务指引》(统称贷款新规,下同)。贷款新规借鉴国外银行的各信贷环节人员的权限进行制约,而不是靠自我约束。只问结
成熟信贷实践和国内银行的信贷创新,对我国银行业贷款管理果、不问过程的目标管理模式不适用于信贷管理。
制度进行了重大变更和补充完善,对贷款各个环节的具体信贷
行为均进行了规范。这些规范形形色色、各不相同,但都体现信贷管理新理念之二:精细管理
了监管机构统一的信贷管理新理念。
现代管理学认为,科学化管理有三个层次,即规范化、精
信贷管理新理念之一:过程管理细化、个性化。精细化管理是将常规管理引向深入的一种管理
模式,要求管理的每一个步骤都要精心,每一个环节都要精细,
过程管理是指组织为达到预定目标或任务,将管理视为一每一项工作都是精品。精心是态度,精细是过程,精品是成绩。
个过程,通过对过程涉及的各环节进行全程设计、控制和改进, 精细化管理就是落实管理责任,将管理责任具体化、明确化,它
进而有效地实现组织和个人预定目标的一种管理模式。过程管要求每一个管理者都要到位、尽职。
理以全面质量管理为基础,注重全员参与和持续改进,通过对贷款新规将贷款三查细化为贷款申请、受理与调查、风险
过程环节和各个因素的控制,最终实现组织目标。评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、
贷款新规强调对贷款实施全流程管理,即信贷管理以过程回收与处置九大环节,对每一个环节都提出了精细化的监管规
管理为主。科学合理的信贷业务管理实质上规避风险、获取效定,强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期
益,以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。每一中的每一个环节,并严格要求银行将每一环节的责任落实到具
笔信贷业务都会面临诸多风险,过程管理通过既定的操作程序、体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制,推动贷款管
每一环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。贷款新理模式由粗放型向精细化转变。
规将贷款管理流程细分为九大环节,对每个环节的任务、工作“精细化”是针对过去银行信贷“粗放化”管理而提出的在
方法、管理制度等都进行了强制性规范,要求商业银行通过对管理上的精耕细作。银行信贷管理精细化是一个渐进的过程,
贷款的过程管理