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电子支付瓶颈制约农发行发展.doc

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文档介绍:电子支付瓶颈制约农发行发展.doc电子支付瓶颈制约农发行发展
支付结算是银行为客户提供的最基础金融服务, 也是对贷后资金使用和回笼监管的重要环节。通过推广收购 资金非现金结算业务,不仅减轻了银行现金供应压力,丰富 了支付结算手段,提高了金融服务水平,也为开户企业减少 了现金管理成本,提高了工作效率,降低了因大量使用现金 而带来的安全风险。但是,由于目前农发行非现金支付结算 方式和手段相对单一和落后,导致大量信贷资金长时间外 流,客户资金回笼率较低,存款流失严重。支付结算手段瓶 颈正日益成为农发行营销和维护优质客户的障碍,甚至成为 客户规避信贷资金监管的"托词”。解决农发行支付结算效 率低和成本高的问题,已成为燃眉之急。
电子支付的尴尬
票据和汇兑是农发行非现金支付结算的主要形式。以河 南省分行为例,全省共有134 (含营业部营业室)个具有支 付结算功能的营业网点,其中52个网点不具备现金存取能 力,需要在他行开立同业存款账户,通过票据委托他行代理 现金业务。2012年,河南分行通过票据支付结算资金7.23 万笔,占总结算笔数的33. 38%,结算金额917.97亿元,占 总金额的28. 89%;通过汇兑和委托收款(主要是汇兑)支付 结算资金14.43万笔,占总结算笔数的66. 62%,结算金额 2259.

16亿元,占总金额的71. ll%o目前,农发行没有银行 卡和电子支付结算渠道,票据和汇兑的占比远高于金融机构 平均水平(见表l)o
信贷资金是农发行非现金支付结算的主要资金。2012 年,河南省分行支付结算资金总额为3177. 13亿元,累放累 收信贷资金额度为1640. 7亿元,占总结算资金的51.6%,这 意味着该行与贷款客户间的信贷资金发生额超过了全部结 算资金的一半还多。再考虑到信贷资金支付后客户生产经营 中资金交易,信贷资金在农发行支付结算资金中的占比更 高,远高于金融机构5%的平均水平(工商银行约为0. 4%)o 这也表明外部非信贷资金很少通过该行进行支付结算。从渠 道看,通过工行网银账户支付信贷资金60. 26亿元,占累放 金额的6. 75%;通过工行网银帐户回笼信贷资金25. 93亿元, 占累收金额的3. 45%;资金净流出而未回笼的资金34. 33亿 元,接近网银流出资金的六成。
电子渠道(包括电子支付和ATM自助系统等)结算量在 非现金支付结算中的占比较低。从表1看,电子渠道支付结 算量在金融机构资金交易中的占比越来越大,已超过票据和 汇兑等传统方式,电子渠道已经成为支付结算的主要工具和 结算收入的主要来源。而目前农发行电子渠道支付结算工具 还是空白,既使引入了工行的网银服务,支付仍需通过大小 额支付系统跨行交易,仍属于汇兑方式。

“木桶”上的短板
支付结算效率低。对于客户现金的结算需求,农发行有 些网点需要委托他行代理收支,就会增加业务办理的程序和 时间。对于客户非现金的结算需求,由于农发行的非现金支 付结算主要依靠票据和汇兑方式进行,每次办理业务都需要 在营业时间内到营业网点的柜台进行纸质单据的填写和审 核,费时费力处理效率低,逢节假日还不能办理。推广工行 网银后,一些基层行员工对网银缺乏了解,为了图方便、怕 麻烦,不主动给客户推销介绍和应用网银。另外,也有客户 缺乏对网银等业务了解,在观念上认为

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上传人:小雄 2021/7/29 文件大小:86 KB

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