文档介绍：三个着力四个坚持心得体会（二）
着力“四个坚持”
防范信贷风险
银行是高风险行业，而信贷风险是银行最大风险。尤其是当前复杂多变的经济金融环境，对我们的信贷操作、贷后管理和风险控制提出了更高的要求。为此，笔者认为无论是实施宏观紧缩政策，还是实行宽松货币政策，我们应该始终着力做到以下“四个坚持”，时时刻刻牢牢把握信贷风险控制的主动权，促进业务又好又快发展。
一、坚持理性营销，严格客户准入标准。
信贷风险暴露具有突发性和隐蔽性特征，要确保信贷质量持续优良，就必须在精确选择客户和提高信贷精细化管理水平上下功夫，不断增强识别和化解信贷风险的能力。为此，我们要把信贷客户准入放在信贷风险管理的重要位臵来抓，具体要根据宏观经济和区域经济发展的趋势，制定标准严格准入，通过“看企业资质，比行业优势；看企业业主，比综合素质；看企业现金流，比贷款比例；看还款来源，比担保方式；看相关数据，比经营实力”的“五看五比”来分析辨别客户。重点选择朝阳行业的客户、行业中的龙头客户、现金流充足的客户、自身有抵质押品充足的客户、法人代表品行优良诚信的客户。同时在此基础上，还可以理清不准入客户的类别，实施“五不进”，即对多头投资、财务状况难以摸清的客户，不进；对有违约记录且存在一定信用违约风险的客户，不进；对盲目扩张、风险难以掌控的客户，不进；对个人家庭情况复杂、有不良嗜好的客户，不进；对他行主动退出的客户，不进。此外，还要通过建立一套客户质量和风险评价的制度和办法，构筑信贷风险防控的第一道“防护墙”。
二、坚持审慎进入，准确把握投向投量。
我们要综合考虑信贷客户风险管理的难度，把信贷业务发
1展与信贷风险控制有机结合起来，既要增加投放，又要保持理性；既要考虑量的增加，又要防止急躁行为；既要重视现有客户的维护，又要重视区域内新客户的营销，着眼于与客户建立信贷业务合作的长效机制，积极营销，审慎把握，合理匹配贷款额度，分阶段梯次推进。笔者认为在实践中可以实施“慢进、个人进、少量进、营销臵换进、产品组合进”的“五进”方针。第一阶段是“建立关系慢进”，即对补步接触的客户，先介绍客户开户并使用部分我们的产品，建立联系，增进了解，___客户；第二阶段是“初步了解个人进”，即对客户有一定了解，但对客户发展前景尚无法准确判断，在客户抵押物充足的情况下，进入适量的个人贷款，加深了解；第三阶段是“份额介入少量进”，即对客户有了较多了解，对客户的发展前景、信用记录、综合素质有了较好的认可度，少量进入抵押担保的企业贷款，占据部分份额；第四阶段是“重点营销臵换进”，即对客户有了较深的了解，风险完全可控，大胆进入，臵换他行贷款，提高贷款份额；第五阶段是“全面合作产品组合进”，即对与我们合作融洽、信用好、忠诚度高、综合实力强的客户，进行全面合作，充分利用我们信贷产品组合进入，最大限度满足客户需求，谋求双赢。通过梯次推进，使我们的客户结构在发展中不断调整，在调整中不断提升，从而培育一批层次较高、竞争力较强、综合回报率高的优质客户群体。
三、坚持风险防范，强化客户信息管理。
信贷风险无处不在、无时不在，要确保信贷质量持续优良，就必须在建立风险管理长效机制上做足文章，大胆探索，不断完善总结。而银企信息不对称是当前信贷风险防范和管理中的难点。因此，我们在贷前调查、贷款审批、发放、贷后管理、贷款收回等整个信