文档介绍：支付那些事儿III
没想到发了《支付那些事儿III---一个BD汪眼中的产品I》后，反响这么大，在千呼万唤始出来的留言下，我还是把系列2也发出来吧。原文在本人微信公众号上，jr-talk。这里，我把原文中的图片省了，直接贴字儿。虽然看得【累】，但是不【累赘】。上回书我们讲了支付产品的大概，从宏观到微观，讲业务流，资金流，和产品模块，给大家做了一个整体性的介绍。今天，我们再微观一步，重点来说一说对于支付来说最为重要，也是本人在实际商务沟通的时候经常被问到的事儿----账户问题。提到这个，经常被商户问到的是这个---开户。对，没错，开户。对于非业内的人士来说，你和他说了一通我们可以怎么怎么合作，你的C用户通过我们，怎么入金，你们怎么结算，怎么代扣等等等。他会来一句：“好，那你赶紧的，给我开个户吧”“这”“等等，你们也像银行一样给我们开个户还怎的？我怎么去管理我的账户呢？还有账户是否有权限？可以分账么。。。”“我。。”到这，就引出了支付产品中最为核心的东西--账户体系设计。今儿，我们就来聊一聊。话不多说先上图:觉得图看不清楚的，请戳这里： （去掉中文，自己下吧）我们依旧从场景出发。用户在前端看到的只是一个xx支付的Logo，然后选择它，填入金额，支付，over。而对于我们来说，当真的有资金从这个支付入口充值进入后，后端到底发生了些什么呢？对，后端势必有一个真实的账户来收钱，和一个系统来归集这个数据，而这个系统也相当于是一个本账，记录着每一笔交易的信息名目。因此，账户系统是支付系统的【心脏】，它的设计直接影响整个系统的功能。由于本人是BD，不是架构师，因此，你要我告诉你们怎么建模，，这个，我不会。不过我可以告诉你们一些概念和元素。我们假设一个场景，当你打开你的淘宝页面的时候，上方会提示你登录账户。好，登录之后，你就可以选择商品，下单，支付了。好，问题来了，你登录的这个账户和你支付的那个账户是同一个吗？
这里就引出了最初的两个概念：支付账户登录账户那什么是支付账户呢？简单的说，支付账户是用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证。凭证。。humm。很抽象，对吗？好，你不妨这么理解，所谓支付凭证可以理解为是护照，我们出国玩儿得有护照，才能出入境。而这个凭证其实是商家认可的一个证明，有了它后，你付的钱，对方才能收下。这样是不是好理解了一些？那什么又是登录账户？ 登录账号是用户在系统中的登录的凭证和个人信息。 这个很好理解，你可以在淘宝上注册N个账户，而这N个账户后面，你可以有多个支支付账户，比如：零钱账户，白条账户，储值卡账户，点券账户等等。也就是说，支付账户不会在多个登录账户之间共用，这就很像数学里面的函数y和x的关系。好，基本概念理清楚了，我们继续。作为一个支付系统，我们要怎么设计这个账户呢？核心点，你们可以看上面的脑图。这里，主要是考虑这么几个点：交易需求，这个好理解，用于检查账户是否被锁定、余额是否充足、是否被冻结等。记账需求，这个嘛，就是公司会计层面的事儿了，记录账户上的所有交易行为，比如：支出、充值、转账，退款等。对账需求，这点是根据支付渠道、合作商户、个人的对账需求，其目的是明确交易和账户余额是否匹配风控需求，如反洗钱、反欺诈等不是凭空而来，都需要根据账户体