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第5章 人身意外伤害保险
人身意外伤害保险概述
人身意外伤害保险的保险责任
意外伤害保险的保险金给付
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第一节 人身意外伤害保险概述
一、人身意外伤害保险的定义
人身意外伤害保险，简称意外伤害保险或意外险，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。
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二、意外伤害的含义
1、意外伤害
意外伤害是指在被保险人没有预见到或与意愿相违背的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实。
明确必须是对被保险人造成的伤害。
意外伤害包括意外和伤害两层含义。
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2、意外
意外是指被保险人主观上没有预计会发生致害的事故或虽然预计到灾害的发生，但由于各种约束、限制而不得不接受与自己本来的主观意愿——回避外来侵害——相反的现实结果。
（1）相对被保险人而言是外来的。
（2）被保险人事先没有预见的伤害应该是偶然事件或是突发事件。
（3）非被保险人本意。
不是受害人能够主观预测到的，或因过失而没有预测到
能够预测但无法逃避
能够预测也能逃避，但出于职业道德和法律社会公德无法逃避的
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3、伤害
伤害是指被保险人是身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤、使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。
伤害必须由致害物、侵害对象、侵害发生及侵害之间的因果关系四个要素构成。
（1）致害物
致害物是直接造成伤害的物体（物质），是导致伤害的物质基础。
意外伤害保险强调的致害物是外来的（与健康险的主要区别）
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（2）侵害对象
侵害对象是指遭受致害物侵害的载体。
意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的侵害，而不是权利等方面的侵害
（3）侵害发生
侵害都必然导致被保险人身体的一个或若干个具体部位受到损伤。
（4）侵害之间的因果关系
侵害事实必须与伤害的结果有因果关系。
也就是必须存在致害物对侵害对象以一定方式侵害的客观过程，这个过程是通过侵害方式直接接触被保险人身体，是破坏性的而且是要有损伤结果的接触。
任何主观臆想或推测都不能构成伤害。
原因不明死亡一律不属于意外伤害
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十五种损害方式
1)碰撞(包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞)；2)撞击(包括落下物撞击、 飞来物撞击)；3)坠落(包括由高处坠落在平地上， 由平地坠落到井、坑洞里)；4)跌倒：5)坍塌；6)淹溺；7)灼烫；8)火灾；9)辐射；10)爆炸；11)中毒(包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒物质、有毒物质进入体内)；12)触电；13)接触(包括接触高低温环境、接触高低温物体)；14)掩埋；15)倾覆。
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（5）伤害的分类
①按起因分类
职业上的伤害
日常生活上的伤害
交通上的伤害
运动中的伤害
军事上的伤害
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②按致害物划分
器械伤害
自然伤害
化学伤害
生物伤害
③按日常伤害遭受的载体分类
身体伤害
精神伤害
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