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　　保险的过程就是投保人缴纳保费、获得保障与承保人收取保费、面临赔款的过程,这个过程也是双方面对损失与收益进行风险选择的过程。较高层次的补充医疗保险完全遵循自愿的原则,所以保险的基础符合一般风险定义的前提,能够进行随机分布拟合。假定每次医疗就诊费用的索赔可以用货币(也必须转换为货币)进行衡量,数额计为X,由于疾病发生的不确定性,因此X为随机变量,X的概率分布就称为损失分布。在已知X的分布规律时,按照保险人与被保险人权利与义务对等的关系,即保险人承担风险的开支与获得的保险费相等,或被保险人通过保险避免的损失额与缴纳的保费相等,满足进行基本保险精算的条件。在补充医疗保险实践中,承保人面对疾病出现,即医疗费用发生的损失需做出赔付,设赔付额度为Y,按照当前保险法规,赔偿方式主要有全额赔偿、限额赔偿、有免赔偿和按比例分担赔偿。所有这几种赔偿方式,均可以将赔偿额Y看成是损失分布X的函数,并且满足0≤Y=F(X)≤X。这样,一旦X的分布确定了,Y的分布也就可以确定,因此研究X的分布也就包含了研究Y的分布,我国从1995年实行社会医疗保险制度改革至今,已经具有比较齐全的关于X分布的数据资料完成对X分布的拟合。由于补充医疗保险多数是大额医疗保险,拟合出的医疗费用分布常见的有Pareto分布、Weibull分布、对数分布等。
　　(二)再保险的净保费计算模型
　　补充医疗保险承保机构将其承担的保险业务以承保的形式部分转移给其他保险机构,这就是补充医疗保险再保险。在再保险业务中,分保双方责任的分配与分担是通过自留额来体现的,自留额和分保额以赔款金额(医疗费用数额)为计算基础的分保方式称为非比例再保险,我国保险法第一百零一条明确规定:“除人寿保险业务外,保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20%按照国家有关规定办理再保险”。
　　设补充医疗保险的损失为X,原保险公司的自留额为d1,剩余的损失X-d1由k-1个再保险公司承担,现将损失的范围分为层,记为:
　　0=d0<D1<…<>
　　其中第一层就是原保险公司的自留额,这样第i个公司所需支付的赔偿金为:
　　其中Yi表示原保险公司的赔偿金。
　　设损失X的密度函数为f(x),分布函数为F(x),记
　　又设事故的出险率为p,则第i个保险公司的净保费为:
　　,i=1,2,…,k
　　(三)风险管理模型
　　设在某段时间t内,记第i个保险公司在第j次疾病费用发生的赔偿额为Yij,其中i=1,2,…,k;j=1,2,…,N(t)。第i个保险公司的总索赔额记为:
　　其中S1表示原保险公司的总索赔,N(t)表示保险公司的索赔次数,它也是随机变量。若设Yij(j=1,2,…,N(t))与Y同分布,N(t)服从Poisson分布,且Yi1,Yi2,…,YiN(t),N(t)互相独立,则第i个保险公司净保费总计为:
　　总赔偿的方差是:
　　给定置信水平a(0<ASi0}=a,称Si0为第i个保险公司的风险价值,它表示在一定置信水平下,保险公司面临的最大赔付额。
　　由于,所以可以由公式近似等于1-a逆查标准概率分