文档介绍：幻灯片 1 欢迎共同商讨欢迎共同商讨贷款调查方案贷款调查方案幻灯片 2前前言言?在非洲,瞪羚每天早上醒来时, ?它知道自己必须跑得比狮子还快, ?否则就会被吃掉。?狮子每天早上醒来时, ?它知道自己超过跑得最慢的瞪羚, ?否则就会被饿死。?不管你是狮子还是瞪羚, ?当太阳升起时,你最好开始奔跑。幻灯片 3 什么是贷款调查方案? 什么是贷款调查方案? 在发放贷款前, 为确保客户按约还本付息而为其“量身定做”、与客户协商一致的各种控制措施和约束手段的组合,是对客户的征信服务方案和风险控制方案的统一。一个完整的征信方案是由征信结构和风险控制措施组成。幻灯片 4 贷款调查方案设计思路贷款调查方案设计思路?征信方案的确定原则: ?落实还款来源、实现综合收益?征信方案的评价标准: ?平衡收益与风险、落实风险偏好?征信方案的确定程序: ?先谈判,后审批幻灯片 5 课程安排课程安排一、借款用途和借款额度二、非财务分析三、财务分析四、还款来源分析五、操作模式和流程控制幻灯片 6 一、借款用途和借款额度一、借款用途和借款额度(一)明确借款用途和额度的作用有哪些? 1 、合理确定业务品种。冲贷、短折( 期限较短的贷款) 、摆账、保证金等 2 、草拟征信调查方案。 A 、收集资料的重点; B 、草拟操作流程 C 、贷款支用的方式(三个办法一个指引) ,流动资金如何支用?项目贷款如何支用? 借款额度的大小由客户客观授信需求、承债能力以及贷款方的信贷政策共同决定,是客户经理与客户谈判的结果。反对脱离客户还款能力和需求而将额度、期限等方面片面地作为单纯的营销工具的做法。幻灯片 7 (二)以贷款方确定借款额度(二)以贷款方确定借款额度单户最高限额、资产负债比例管理条例、贷款方本身的资金量单户最高限额、资产负债比例管理条例、贷款方本身的资金量如何规避额度限制? 如何规避额度限制? 小贷:股东顶贷、小贷公司股东以私人名义放款小贷:股东顶贷、小贷公司股东以私人名义放款幻灯片 8 (三)以借款方确定借款额度(三)以借款方确定借款额度一、流动资金贷款的额度确定(担保) 贷款额度= 预计销售收入增加值/( 365/ 现金周期) 现金周期= 存贷周转天数+ 应收账款周转天数—应付账款周转天数(上述财务比率本身就能说明借款人本身的一些实力) 二、其他贷款用途确定贷款额度 1 、项目贷款的额度。项目的可行性方案、自有资金配比 2 、消费型贷款的额度。一是购大型设备;二是购房产; 3 、理财型号信贷的额度,主要是季节性的信贷需求。主要以生产计划、购销合同来确定三、还款来源、抵押物确定信贷额度 1 、还款来源明确的可以放宽额度的限制。如冲贷、保证金 2 、抵押物价值确定小贷中短折业务的额度。抵押率、变现能力 3 、担保业务中的担保额度。借款人实力、发展前景、反担保物幻灯片 9 二、非财务分析二、非财务分析□宏观环境□行业分析□产品市场□组织和管理能力□以往信用记录□重大事项幻灯片 10 (一)宏观环境(一)宏观环境 1 、宏观环境包括:宏观经济政策、产业政策、区域政策、环保政策 2 、宏观经济因素:原材料价格、劳动力成本、房地产政策、税收政策、环保政策、汇率政策如:上世级 90 年代,国家治理水污染,一批碱厂、化工厂被强制关停。幻灯片 11 (二)行业分析(二)行业分析?行业成本结构?行业生命周期?行业与经济周期?行业依成度?行业竞争程度幻灯片 12 (三)产品市场(三)产品市场?产品特性:产品品牌、性价比、技术含量等都是产品竞争力的决定因素,一个效益良好与发展前景光明的企业,其产品一定是适合市场需要的,并具有独特的品质。?市场状况:市场占有率、对市场价格的影响力、客户数量、市场竞争程度。?征信调查的重点:产品的特性、成本、产量、上下游客户的稳定性幻灯片 13 (四)组织和管理能力(四)组织和管理能力?公司治理结构: 股权结构、所有者与经营者的关系、内部激励机制。员工精神面貌、高管人员的稳定性?管理人员素质: 教育背景、行业经验、经营风格、品德作风。主要有企业负责人、实际控制人、技术人员、财务人员、其他高管人员。其他重要部门人员要分行业,如: 贸易类企业,内外销部门就相当重要。简历要详细,再加评论。?公司经营策略: 每个企业都有自己的发展方向与经营策略, 要着重分析企业的经营思路和可行方案。这点要看客户经理的沟通能力,因部分客户不愿透露这方面的信息。幻灯片 14 (五)信用记录(五)信用记录?基本账户开户行和主要结算行对企业评价。统计账户信息可为出现风险后冻结提供依据。?贷款、民间融资情况和还款记录。在查询信用记录的同时, 侧重要对原贷款的担保抵押物进行详细说明,特别是冲贷业务。?对外担保记录?诉讼记录?商业信用?实际控制人和高管人员的个人信用记录幻灯片 15 (六)重大事项(六