文档介绍：浅谈授信客户风险分析及控制措施一、授信客户的类型: 1、一般公司类客户 2、集团客户 3、事业法人客户二、共同风险点 1、政策风险:国家产业性政策、目前地方政策导向;对相关市场是否有特殊政策等。(敏感行业、固定资产); 2、行业风险:行业结构调整政策(国家及地方鼓励、维持、限制性行业,产能过剩行业); 行业规划发展的内容及变化动态;行业竞争程度、垄断程度,行业所处市场的集中度。 3、市场风险:行业经营状况对上下游产业的影响程度;供应、销售、产品替代性等风险; 二、共同风险点 4、财务风险:负债能力、偿债能力、筹资能力及对现金流控制能力等; 5、经营风险:依法合规经营、调整扩张速度、对市场判断等(资金链、新产品转型、投资风险); 6、管理层风险:包括管理层经验、诚信、团队精神及还款意愿及高管层变动情况等; 7、其他风险:过度授信风险、担保人风险、抵(质)押物风险等。三、针对不同的客户类型列示其主要风险及风险防范对策建议: 一般公司类客户: 由于每个授信客户所处行业特点、地域和实际经营情况的不同,除了具有某些共同风险点之外,还具有自己特有的风险因素,应该在通过对授信客户基本面认真分析的基础上,根据对授信客户整体授信要求的实际情况,对可能影响我行授信业务安全的主要风险点进行分析。下面仅对我行业务权重占比较大的几个行业进行简要分析: 三、针对不同的客户类型列示其主要风险及风险防范对策建议:(一)电力行业主要风险(一)、电力行业: 1、电力行业主要风险电力行业因行业垄断程度高,投资大、风险低,融资规模大、还贷期长,企业经营状况较好、收入稳定、现金流充裕、信用良好,成为各家银行积极争取的对象。在具体分析时应关注的主要风险点是: 三、针对不同的客户类型列示其主要风险及风险防范对策建议:(一)电力行业主要风险(1)电力盲目投资现象较为普遍,存在行业风险(电力行业目前虽然产需基本平衡,但在建规模很大,潜在着产能过剩问题); (2)项目违规运作,存在政策风险(企业是否符合国家相关产业政策、发展规划等市场准入条件,对于应由发改委等有权部门批准或核准的项目,是否获批准或核准); (3)电力企业经营成本增加,存在经营风险(关注生产成本和原材料供应风险。原材料供应的充足性,是企业持续生产和发展的保证); 三、针对不同的客户类型列示其主要风险及风险防范对策建议:(一)电力行业主要风险(4)贷款条件的降低,致使贷款难以得到有效保证(5)客户风险:非全国性专业发电集团公司具有相对较大的客户风险,其风险通常大于全国性专业发电集团公司贷款风险,使电力项目的借款主体风险增加。体现在建设期和还贷期两方面。(6)电力体制改革带来的政策风险:电力行业贷款的政策风险主要是电力体制改革以及国家能源政策转向。①电力体制的市场化改革。②国家实施限制高耗能行业发展的政策。“十一五”国家能源政策出现重大转向,规划中提出“实现 2010 年单位国内生产总值能源消耗比“十五”期末降低 20% 左右”的目标。③国家放开长期维持的一次能源价格,注重发挥市场配置资源作用。 2、风险防范对策建议(1)、认清电力行业潜在过剩的形势,先于电力市场整合主动调整电力贷款存量结构,严格市场准入,按我行电力行业信贷准入退出标准,水电装机规模 5万千瓦以下和火电装机规模 30 万千瓦以下均属退出类。我行已对电力行业制定出准入、限制和退出标准。(参见《公司客户信贷准入退出标准》(建总发[2006]309 号) ;电力贷款面临贷款存量结构性风险主要来自二个方面:一是电力定价模式转变。二是电力产业结构性调整。按我行电力行业信贷准入退出标准,水电装机规模 5万千瓦以下和火电装机规模 30 万千瓦以下均属退出类。当前电力贷款存量结构不尽合理,受到贷款集中度约束,调整电力行业贷款存量结构十分必要。应根据电力行业准入退出标准,积极扩大属产业调整鼓励类电力项目的优质客户群体、加大电网项目信贷投入、坚决禁止介入不符合国家产业政策的电力项目、审慎对待限制类电力项目、采取措施收回或限期收回淘汰类和退出类电力贷款,及时调整电力贷款存量结构,确保我行信贷资金的安全。 2、风险防范对策建议(2)严禁介入未经政府核准及提前开工的违规项目;严格信贷流程,对于未经政府核准,不符合环保要求及提前开工的违规项目,严禁介入。(3)密切关注电力企业成本变化,及时调整信贷政策;(加强行业研究力度,在综合考虑发电设备制造能力、电力需求、煤炭供应和运输能力等配套条件下,密切关注企业经营情况,及时掌握企业财务信息。当某类企业出现赢利能力减弱或财务指标恶化的情况,应针对这类企业及时调整我行信贷政策,提高客户准入标准并制定有效的资产保全措施。) 2、风险防范对策建议(4)争取采用担保、抵押等贷款方式,确保还款来源;在目前情况下,火电项目贷款风险增加,尽力避免发放