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第四部分总览：这一部分是实务指南。
第十二章：
想要漫步于华尔街，你需要拥有哪些必需品
1•如何驱使资产增长？答案并非是购买股票和共同基金，答案是其实是储蓄。积累储蓄是实
现资产增长最重要的因素。我们要做的是相信时间，缓慢而确定的支付秘密其实是复利。 从
现在开始储蓄，让时间支持你。
用现金储备和保险来保护自己
2•为了应急，每个家庭都需要现金储备和必要足够的保险。 现金不需要多少，我们来看保险。 一个人房屋保险和汽车保险必不可少， 一般健康险和残疾险也不可缺。 人寿保险也非常重要， 尤其对于一个家庭来说，人寿险课保护家庭免受赚钱养家那个人的死亡而带来的影响。
3•人寿保险有一类是高保费保单。优点：进入储蓄计划中的那部分保费所获收益免税，还具 有投资功能，帮你累积现金价值。缺点：早期付的费用主要是支付销售佣金和一般管理费用 的，并未全部发挥作用。
4•建议：投资一个可续保的定期保险获得保障，省下的钱可投资于一个延期缴税的退休金计
划。购买定期保险并将你的钱用于投资， 将能更有效的增加能供养你的资产。 所以找一个最
划算的费率，并且不要找 A级的保险公司的保险产品。
5•不建议买可变年金产品，因为成本非常高，且价值很可能非常小。
现金储备收益率跟上通胀步伐
6•几种短期投资工具的收益率课保护你受通胀的冲击。 货币基金，银行定期存单，网上银行，
短期国债和对于处于联邦收入税最高等级的人来说的免税货币市场基金。
7•货币基金，具有安全性和相对丰厚的收益率，是储备现金的最佳投资工具。寻找费率低的 货币基金，那样意味着我们的收益率更高。
8•银行定期存单。为已知的未来开支储备的现金最好用这类投资工具。比如支付孩子学费账 单，至U期日需要与使用日期匹配。甚至比货币基金更安全，收益率也比较高，所以去尽可能 找最大的收益率。为做到万无一失，不要在一家银行购买超过 9万美元的定期存单。不足之 处在于流通性没有那么强，若提前取款可能要收罚金。还要缴纳利息收益的州税、地方收入 税。
9. 网上银行的银行定期存单利率通常市场上最高，也是很好的选择。
10. 短期国债。最安全的金融工具，几乎视为现金等价物。不仅比货币基金安全性更高，还 有一个优势是它的利息收入免交州税和地方税。
11. 这类基金投资于州和地方政府实体发行的短期债券， 免收联邦税。若只限于州实体发行，
还免征州税。处在州税很高的州的人，可以使用这个。
合理合法避税
12. 利用个人退休金账户。这种传统的个人退休金账户对于中等收入人群来说非常好因为每
年的投资额政府都可以给税收抵扣， 存放在账户中的资金所获收益不收税。 只有在你提款时
才需要收税
13. 另一种形式的个人退休金账户一一罗斯个人退休金账户。虽然一开始政府不给你税收抵
减，但从中提款是完全不收税的。 也可从个人退休金账户转为这种账户， 滚存的资金交一次
税即可。有专门的软件可以评估你适合哪一种账户。
14. 养老金计划。绝佳储蓄和投资的工具。一般人看都不看直接往里存，而一般雇主会安妮