文档介绍：(一)申请贷款 1. 申请贷款的条件银行向企业发放贷款,通常要考虑企业的资金状况、管理水平、合法性和还款能力等因素, 并规定了必备的条件。个人独资企业要申请贷款,必须具备以下几个条件: (1 )企业必须经县级以上工商行政管理部门批准设立,登记注册,并持有营业执照。这表明企业具有合法性, 银企双方彼此可以以独立的经济主体身份对待, 出现问题可以按有关法规处理。(2 )企业必须实行独立核算,单独编制财务计划和会计报表,独立计算盈亏,对外有签订交易合同的权利。只有这样, 企业才能有效组织经营管理活动, 加强经济核算, 提高经济效益,承担还款的责任和风险。(3 )企业必须拥有一定量的自有资金,并建立流动资金的补充制度。企业拥有一定量的流动资金是进行生产和经营的必要条件, 是独立承担经济责任和风险的物质保证, 也有利于银行资金的安全,防止遭受不必要的资金损失。(4 )企业必须在银行开立帐户,有经济收入和还款能力。开立帐户是建立银企经济往来关系的基础。银行贷款的运用和归还都要通过帐户进行, 同时也是银行了解贷款运用情况的重要途径。经济收入是保证贷款按期归还的重要保证, 否则, 信贷资金就不能连续不断地进行。(5 )企业必须遵守国家的有关政策法令,正当经营,及时向银行提供报表等有关材料。(6) 原应付贷款利息和到期贷款已经清偿; 没有清偿的, 已经做了贷款人认可的偿还计划。(7) 借款人的资产负债率符合贷款人要求。 2. 申请贷款的材料个人独资企业向贷款人申请贷款时, 必须填写包含借款金额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款申请书》,并提供以下材料: (1) 借款人基本情况,如果是保证贷款的,尚需提交保证人基本情况。(2 )财政部门或会计师事务所核准的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告。(3 )原有不合理占用贷款的纠正情况。(4 )如果是担保贷款, 借款人尚需提供抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。(5) 项目建议书和可行性报告。(6 )贷款人认为需要提供的其他材料。(二)银行对贷款申请的审查 1. 贷款调查银行将就下列内容对企业进行调查: (1 )经营效益。这主要看企业是盈利还是亏损。对于盈利, 审查盈利是否真实, 有无应摊不摊, 有无应提不提等虚假利润、虚盈实亏。对于亏损, 经过审查若企业无弥补亏损的资金来源或虚盈实亏不作处理的,则银行是不贷款的。(2 )产品结构。这主要看企业生产的产品是否符合国家的产业政策、产品政策, 是否符合市场需要、适销对路。对于适销产品,银行是支持的;对于平销产品,银行不增加新贷款,但可以收回再贷; 对滞销产品,银行只收不贷。(3 )信用等级。银行一般每年都要对企业的信用等级进行评估,排定前后顺序,以确定信贷投放的先后。信用等级评估的主要内容是: 企业资产质量、经济效益、经营管理水平、发展前景、经营作风、执行国家政策情况、平时信用状况、银行贷款使用和归还情况等。一般将企业分为四类:一类企业优先支持,二类企业适当支持,三类企业少贷多收,四类企业只收不贷。(4 )资金结构。这主要从三个方面来审查: 一是专用基金来源与占用是否平衡, 有无挤占挪用情况; 二是非定额流动资金占用是否合理, 有无因有大量超正常结算期应收款而使资金紧张; 三是成品资金占有是否合理,有无长期积压产品。若有占