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不良清收心得简报

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一位支行行长的清收心得。
从事银行工作十多年了，各个岗位都转过，算的上是银行的万金油了。从真正干支行行长那天起，就一直和不良贷款有过不间断的接触。少的几十万，大的上千万。认账不还的、反咬一口的、痛哭流涕的，玩失踪的、抑郁症的。见得多了，也颇有些心得体会。每收回一笔贷款，心中便有一些小得意，感觉又胜了一仗。尤其是近两年来，经济新常态下，钢铁、化工、煤炭、石油等行业的上下游企业不良贷款大量暴露。过来一些靠胆大发家的企业，经营规模和利润均不同程度地缩水、下滑，甚至难以为继。这些企业老板，大部分都不知道自己是怎样发的家，但现在都知道自己是怎么败的家了。至于如何与不还贷款者斗智斗勇，最终战而胜之，其中的酸甜苦辣，不可胜言。现将几点体会总结一下。
一、三个基础要夯实好
一要充分尊重总行信贷和风险部门提出的意见和建议。一笔贷款发放前，对总部相关人员提出的意见和建议，必须高度重视，充分采纳。我发现，支行出现的不良贷款，总部的信贷、风险人员都曾经提出过较多的意见和建议。往往是经过多次汇报、沟通才得以通过。虽然他们对企业的接触和了解不如支行深入，但他们从专业角度做出的结论非常准确，能够反映诸多支行在前期调查中忽略的问题。二要完善每一笔贷款资料和相关手续。事实证明，往往到了起诉时，总能找出贷款资料中的问题和缺陷。一身冷汗，叫苦不迭。
三是要对贷款客户有着深入的了解。“不熟的不做、控制不住的不做”，就是要对贷款客户进行充分深入地了解。更要关注老板个人资产、家庭情况、日常爱好、亲戚朋友等各方面的关系。一旦贷款出现问题，往往能够从上述的细节中发现解决问题的途径。
二、三种关系要处理好
一是处理好与上级行的关系，做到依靠不依赖。贷款出现问题后，上级行的主管部门起着至关重要的作用。没有他们的支持和指导，在处置不良贷款面前，支行的力量是杯水车薪，难以为继的。但如果完全依赖他们来解决，一切都要等上级领导出面才开始行动，自己不能主动出击，很有可能延误战机。
二是处理好与法院的关系，做到配合不拖延。从起诉、立案、判决到执行，涉及到的环节太多，法院工作人员的配合和效率至关重要。一个环节延误，一个人不配合，势必影响整体工作的推进。
三是处理好与客户的关系，做到援手不绝交。贷款出现问题，其实是银行与企业都不愿看到的，是一个双输的局面。越是在这个时候，越要与客户搞好关系，能救则救，能帮则帮。企业与银行关系的好坏，并不表现在经营情况好时选择哪家银行合作，而是在危难时选择将最后一笔钱还给哪家银行。对簿公堂，是最后一招棋。企业出现风险时已经是匹死马，关键是还能不能救。手续再完备，事实再明确，程序再合法，企业就是拿不出钱，官司打死也没用。一打就赢，一赢就损失。
三、三个环节要把握好
一是贷款到期前。预警不等于不良。贷款出现逾期前，肯定会有蛛丝马迹。把握好这个环节