文档介绍：互联网金融贷款模式 P2P 贷款是目前互联网金融模式比较完善的一种, 2007 年进入中国,在发展中逐渐本土化,特别是今年 10月以来,甚至以每天新增 3家的速度发展。简单来说, P2P 就是建立这样的平台,来为筹资者和投资者之间搭建平台。 P2P 模式刚好可以解决我国目前微小企业,个人贷款难的问题。一、美国 P2P 贷款发展历程代表公司: ?2005 年成立,以电子商务平台的运作模式为蓝本,建立了网络信贷的基本框架,将贷款需求引入平台, 按照荷兰式拍卖的形式为融资需求筹集资金。?2007 年成立, 2008 年由于 prosper 贷款业务被 SEC 禁止, LendingClub 借此机会迅速发展,成为业界大佬。时代特征: 以C2C 的经营理念做 P2P 贷款运作方式: 将贷款需求进行荷兰式拍卖时代特征: P2P 与社交网络的结合监管介入运作方式: 将拥有相同属性的用户组成群,赋予群主放贷及审核的权限时代特征: 政府监管加强出现寡头企业和非盈利企业部分 P2P 贷款平台按行业进一步专业化运作方式: 大资金集团不断注资寡头企业,专业化 P2P 平台按教育、农业、科技等不同行业进行细化初创期探索期发展期 2008 年2010 年美国的 P2P 贷款行业经历了三个主要的发展历程: 时间互联网贷款模式美国 P2P 贷款发展历程以欧美经验来看, P2P 并不是昙花一现的, 而是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮中对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始,在这个大环境下, P2P 在中国的发展比欧美有更大的前途。以为代表的美国 P2P 公司运营背景: 借贷环境非常宽松, P2P 借款只是众多借款方式中的一种利率市场化完成, P2P 贷款利率低于信用卡利率 FICO 评分、征信局对企业和个人的信用数据完善, 便于风险定价美国是过度消费, 金融业非常发达的国家美国 P2P 贷款发展历程?创立时间: 2006 年成立。?盈利模式:对投资者收取每年 1%的管理费;对借贷这收取一次性的 %-% 的手续费。?牌照:美国证券交易委员会资质认证?融资:种子基金首轮融资 750 万美元(4/1/05) ;结束了 E轮融资之后,目前私募介入; 总融资额为 美元?总发起贷款量: 447M 美元?借款人年利率: % 起?季度回报率 %-% ?特色: Prosper 的盈利模式相对灵活,部分介入二级市场,并且为各种级别的用户都提供了极为灵活的交易平台,对于普通借贷者和投资者都很容易上手。 P2P 贷款模式?创立时间: 2006 年首次在 Facebook 的首批应用中出现, 2007 年融资后定位为更加严谨的金融服务公司?盈利模式: Lending Club 的利润主要来自对贷款人收取的手续费和对投资者的管理费,前者会因为贷款者个人条件的不同而有所起伏,一般为贷款总额的 -5% ;后者则是统一对投资者收取一样的 1%的管理费?牌照:美国证券交易委员会资质认证?融资:种子基金首轮融资 1000 万美元;目前准备 IPO 上市;刚刚完成一轮 亿美元的融资。?总发起贷款量: 14亿美元?借款人年利率: 起?年回报率: %-% ?特色:特别重视用户的信用记录,平均只有 10% 的申请通过信用记录审核。这是其能吸引到很多大的投资用户,并且风险控制和利润都取得长足进步的主要原因。其管理层的背景及其雄厚,多位金融和政界传奇人物,从其首轮融资即得到 1000 万美元的融资便可见其规模。 P2P 贷款模式二、中国 P2P 发展规模 2007 年6月,第一家 P2P 公司拍拍贷成立。 2011 年全国 P2P 平台大概有 50家 2011 年下半年到 2012 年是爆发式发展时期,一大批网贷平台上线,比较活跃的有 400 家左右 2013 年6月,我国的网贷平台500 多家,贷款余额已达7000 多亿。每天都有新的 P2P 平台产生, 现在一个月都要上线 100 家。时代特征: 国内鲜有试水者代表企业: 时代特征: 从业者增多恶性事件频发代表企业: 时代特征: 正规化、联盟化企业数量增加,同时出现倒闭企业政府开始关注这一行业,监管体系构建中代表企业: 期望膨胀期行业整合期泡沫低谷化 2010 年 2007 年2013 年时间 P2P 贷款发展历程 P2P 贷款模式中国 P2P 贷款发展历程中国 P2P 贷款产业链及流程资金管存筹资者投资者风险评级国家监管机构行业自律组织第三方数据监测监管机构 P2P 平台小贷公司电商提供资源提供资源提供担保资金管存合作风控开发需求线上线下综合平台纯线上平台 1、提出申请 3、满额放贷 4、到期收益 2、甄选投资 P2P 贷款模式中国