文档介绍：贷款决策与审批
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信贷投向决策的含义
信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的
方向，是贷款给谁不给谁的规定。
目标：改善信贷结构，促进经济结构的调整、
科学技术的进步、社会资源的优化配置。
信贷投向决策主要解决结构问题，通过引导
信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防
治重复建设和盲目建设。
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确定信贷投向决策的基本原则
基本原则仅是“扶优限劣”
。
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错误的信贷决策理念
◎向投资收益高的项目贷款，风险较小
◎有担保的贷款就是好贷款
◎反正钱已经借出去了，转贷是没办法的事
◎借款人与我行关系好，在别的行有不良贷
款关系不大
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错误的信贷决策理念
◎能还息就是好贷款，企业用什么来还并不
重要
◎别人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款
◎借款人为了避税做假报表是可以理解的
◎利润高的借款人还贷款没有问题
◎现金流量大的是好贷款
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目前我国商业银行信贷决策中存在的问题
：
自从我国金融行业改革之后，银行信贷管
理体制和业务办理水平有了很大的改善和提
升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款
逐年增多，评估预警制度不完善等状况。主
要表现为：
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当前十大风险（频率、损失率）
政策风险（调控、铁本） 客户风险
法律风险（法制、个按） 业务风险
行业风险（沼泽、集中度） 操作风险
信用风险 创新风险
市场风险 道德风险
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其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷
款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管
理中存在缺陷等方面。例如，广州某商业银
行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报
批材料缺少，只认定为口碑良好的企业集团，
结果造成大数额贷款无法回收。
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。
过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客
户关系的维持程度没有详细准确分析，因而
不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展。
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。我国
商业银行依然使用传统的风险管理模式，主
观性过强，在风险识别度量监测等方面的客
观性与科学性不够明显，与国际先进银行的
数理统计模型、金融工程等先进方法相比，
我国商业银行风险管理防范技术显得落后。
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