文档介绍：小额贷款公司管理制度发布时间:2011-06-30 15:44:31 小额贷款股份有限公司贷款管理制度为了防范贷款风险, 合理设置制衡机制, 确保公司贷款安全、稳健、高效运行, 特制定本制度: 一、贷款政策界定(一) 小额、分散 1 、同一借款人贷款额度一般在 100 万元(含) 以下; 2、 70 %的资金投放于微小企业和“三农”经济。(二) 大额、单户 1 、同一借款人贷款最高额度为 1000 万元,即不超过资本金的 5 %; 2、 30 %的资金投放于贷款额度在 100 万元以上的中小企业和私营经济。(三) 本公司股东不得借款。(四) 贷款利率 1 、最高利率月息 ‰。( 国家基准利率 %的四倍); 2 、最低利率月息 ‰。( 国家基准利率 %的 倍); 二、贷款对象和基本条件(一) 对象( 定位) :企事业法人( 尤其是微小企业)、“三农”经济( 尤其是种植业、养殖业和专业户) 、个私经济、具有完全民事行为的自然人。(二) 基本条件: 借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良, 恪守信用等基本条件,并且符合以下要求( 农户和自然人贷款除外): l 、上年度经工商局年检的营业执照( 必备资料); 2 、上年度经技监局年检的组织机构代码证; 3 、上年度经人民银行年审的贷款卡( 必备资料); 4 、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本( 必备资料); 5 、企业章程和验资报告; 6 、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表; 7 、或有负债清单及情况说明; 8 、有必要提供的其他材料。三、贷款三查(一) 贷前调查 1 、贷前调查的基本内容(1) 基本情况。主要是借款人的贷款主体资格,基本条件是否符合要求。(2) 经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。(3) 财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。(4) 信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。(5) 经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。(6) 担保情况。主要是抵(质) 押物的权属, 价值和变现难易程度, 保证人的保证资格和保证能力。 2 、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合, 定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人(主办信贷员与协办信贷员)共同完成。 3 、调查结论经深入细致的调查,将资料和信息进行分析和研究,形成客观、实际、公正的结论,形成报告,连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。(二) 贷中审查 l 、审查的主要内容(1) 借款人的主体资格是否合法,有无承担民事责任能力。(2) 借款人是否符合贷款基本条件。(3) 借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。(4) 借款用途是否合规,金额、期限、利率是否合规。(5) 法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。(6) 抵(质) 押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 2 、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上, 按授权权限进行审批, 决定贷与不贷, 贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。(三) 贷后检查 1 、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。 2 、贷后检查的主要内容: (1) 对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。(2) 重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。(3) 检查抵(质) 押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。 3 、贷后管理(1) 贷款到期前一个星期,要向借款人发出提示还贷的通知( 电话提示)。(2) 贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知,并取得回执。(3) 贷款逾期三个月以上,要向借款人依法收贷。四、信贷资产分类与拨备(一) 信贷资产分类方法参照银行业评估信贷资产质量的分类方法, 在以风险为基础的前提下, 我们小额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类, 前两类为正常信贷资产, 后三类为不良信贷资产。(二) 五级分类的定义 1 、正常。债务人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。 2 、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务,但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。 3 、次级。债务人的偿债能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务,即使执行担保,也可能会造成一定损失。 4 、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。 5 、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,贷款本息和其他债务仍然无法收回,或只