文档介绍：17 万信用卡欠款怎么来的这是一个再真实不过的案例。生活在北京的李辰夫妇今年 32 岁,结婚 6 年,没有子女。夫妻俩原本过得非常安适。李辰有家小型旅游公司,前几年赚了不少, 2006 ~ 2007 年投资股市 50万,最高赚到几百万。爱人陈虹在一家猎头公司工作,税前月薪 8000 元,且公司福利优厚, 三险一金占缴税前工资的比例为 17% 。他们的其他资产包括一套北京二环附近的 60平米住房(市价 120 万元),一辆汽车汽车(市价 10万元),无贷款。夫妻俩原本打算换间四环内 100 平米的大房子,3年内生孩子,但目前的情形有所改变。由于竞争激烈,李晨的公司仅能维持,自己处于半退休状态,股票价值则被打回原形,估计未来 3 年每月税后收入约为 3000 元。金融危机来临后,陈虹所在的部门则裁员 20 多人,虽然她有把握保住工作,但 3 年内年终奖金和收入都不乐观。更令人吃惊的是, 2008 年8 月到年底,李辰的信用卡未付账款已达 17 万元,最低还款额为 20500 元。如何在 5 个月的时间内花了 17 万元,李辰自己也不太清楚,只知道几乎每天都有刷卡记录,少则五、六百元,多则上千。如何才能消除财务低迷时期雪上加霜的负债?什么样的理财规划才能诊清现状,既得专家首肯,又获客户青睐? 总评:金融理财标准委员会综合理财案例专家洪肇远对于李辰夫妇,最重要的是先将短期的信用卡负债还清。不还清,每月的还款金额将对家庭造成极大压力,将严重影响未来的理财目标。如何还清?首先编制家庭的资产负债表,对财务比率进行分析,理财规划后再重新制作一份家庭财务报表,让客户明白理财前后的差异。功过针对未来 5年的家庭现金流量的分析,可以让客户更清楚地知道该如何进行家庭财务的调整。其次,针对客户购房及子女教育目标规划时,可以先编制一份还清短期负债及将紧急预备金提拨的资产负债表、收支储蓄表, 根据此阶段的状况来规划客户购屋及子女教育目标会比较正确。另外, 客户自身消费****惯是影响理财方案成功与否的关键。所以理财计划应该协助客户制定家庭未来每年的收入、支出与储蓄预算,严格执行。建议:购房以旧房换新房的方式进行规划,并搭配住房公积金降低月供负担。充分考虑客户未来 3年现金流量吃紧的问题, 利用换房中产生的现金流量一并处理家庭中高利率的信用卡负债,不失为一个好办法。如果可以再提出第二个理财备案, 说明短期间内不换房时该如何处理信用卡负债问题,规划会更为完整。规划人:唐红, CFP 持证人, 中国银行(,,%) 杭州庆春支行理财中心财务分析(资产负债表略,部分数据根据情况假设) 家庭结构简单, 2008 年和以前的家庭年收入应该不错,税后净收入超过 12 万,股票 50 万,存款 25 万,追求生活质量, 属于潇洒一族。 17万负债占家庭总资产的 % ,负债还款使存款减少,一旦出现意外情况,手上没有足额的现金可以应对,除非卖股票。家庭没有任何保险保障配置,一旦遇到意外抗风险能力弱。 2009 ~ 2014 年理财建议(考虑到周期性经济低迷) 1. 负债还款建议: 先用 25 万存款还清信用卡最低还款额 2050 0 元,在还款到期日前还清所剩余款 149500 元,否则不仅产生罚款和利息,还产生不良个人信用记录,得不偿失。 2. 生活消费建议:经济不景气时, 节省不必要的开支也是一种理财,消费支出必须减少,每月控制在 4800 元内。如果用于购置不动产付按揭款、黄金、汽车或其它一些能产生增值的资产,那 17万就至少有些沉淀了。 3. 房产建议:合理利用信贷资金,可以很好地发挥财务杠杆作用。住房按揭贷款的融资成本最低,旧房不卖出租,月租收入约 280 0 元;但买房就要考虑卖股票,整体收益不合算,负债比例过高。卖旧房约 120 万,购新房约需 130 万,加上装修、电器 25 万, 缺口 35 万。如果公积金贷款 30 万, 30 年等本还款,每月只需还款元,公积金每月 960 元,实际每月还贷额为 841 元, 占家庭月净收入的 % ,在可承受范围之内。每月有贷款压力, 也可以制约过多的消费需求。 4. 保险建议:由于有还款压力,应考虑财务风险转移,家庭财务风险将随怀孕和孩子的出生逐步加大,需要用保险规划来填补。建议购买健康险(重疾和住院险)和一些低保费高保额的定期寿险和意外险,家庭年保费支出约在 10000 元。定期寿险夫妻双方互为受益人,有小孩受益人可更改为小孩。 5. 投资建议:考虑收益性和流动性兼顾,建议每月结余购买嘉实超短债,此基金年收益率约 % ,收益稳定,对利率风险不敏感。每年末把嘉实超短债赎回,换成购买工银强债基金或按配置购买国债。关于手中的股票,建议重新梳理,有可能的话做结构性波段投