文档介绍：第二章保险的性质、职能与作用
第一节保险的性质
一、有关保险性质的学说及评价：三大流派九种学说
二、保险的概念
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（一）损失说
从保险产生的本源即从解决物质损害的补偿问题出发揭示保险的性质。
1、损失赔偿说
主要观点：保险是一种损失赔偿合同
代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德）
评价：该学说从合同角度揭示保险的性质
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2、损失分担说
主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿中的互助合作，自保也是如此，所有的保险都是损害保险
代表人物：华格纳（德）
评价：该学说从经济学角度揭示保险的性质
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3、危险转嫁说
主要观点：保险是以支付一定代价为条件的危险转嫁机制：保险是以收受等价为条件的风险集散机制。
代表人物：魏兰脱、克劳斯塔（美）
评价：该观点在风险管理和保险领域广为接受
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（二）二元说
财产保险与人身保险性质不同，财产保险以经济补偿为目的；人身保险则以保险金给付为目的，人身保险是非损失保险。
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1、否定人身保险说
主要观点及代表人物：
（1）人身保险就是储蓄（埃斯特）
（2）人身保险不是保险，而是一种投资（威特）
（3）人身保险不是真正的保险而是混合性质的保险（科恩）
评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保险的保险特性是不当的，科恩的观点有一定合理性。
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2、择一说
主要观点：承认人身保险是真正意义的保险，但应严格区分人身保险与财产保险。
代表人物：艾伦贝堡（德）
评价：该观点对各国的保险合同法产生了深远影响。但囿于从合同（法律）角度解释保险，则难免强调保险的种概念，而忽略了“保险”的属概念。
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（三）非损失说
财产保险和人身保险应有共同的属性，损失说涵盖不了人身保险，二元说又不能让人完全接受，人们开始了在损失补偿之外寻觅究竟何为保险？
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1、技术说
主要观点：保险的性质就在于采用特殊的技术使保险人实际支出的保险金和全体被保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而科学地建立保险基金。
代表人物：费方德
评价：纯技术角度解读保险
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2、欲望满足说
主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希望得到补偿的欲望）所需的资金。
代表人物：拉扎路斯、威尔纳
评价：该观点从经济学和心理学角度解读保险。
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