文档介绍：/0123 4056572 +%*, 年第*+ 期下旬刊(总第-’, 期) 时代金融/0123 4056572 #9E *+ , +%*, (8Q1QH6A0M2AI#9E -’, ) 电子银行业务现状及发展的思考陈源(中国建设银行阜新分行 U辽宁阜新*+.%%% ) * 摘要+笔者从业20 多年,一直工作在金融系统的电子银行部门,通过多年的工作实践,现就金融电子银行业务目前情况及发展状况做以浅析,并对所存在问题提出解决办法,望可抛砖引玉,为促进和推动金融行业电子银行业务快速!健康发展略尽微力) *关键词+电子银行业务现状发展一!电子银行业务发展中存在的问题(一)外部问题*E缺乏足够的相关法律法规支持)电子银行作为一种新型业务, 在交易合同的有效性!有关交易规则和消费者权益保护!交易双方当事人权责等方面,与传统银行相比,都更加复杂和难以界定;目前我国也尚未就电子银行业务来专门制订和完善相应法律条文)法律法规上出现的空缺,不仅非常容易产生"擦边球#现象,一旦出现纠纷亦很难解决)同时,银行监管机构及各商业银行对电子银行接触时间短,相关监管措施!管理办法!制度规定也存在严重滞后的情况,其规范性!完整性!可操作性均亟待加强) +E社会认知度低,目标客户群窄)电子银行业务近年虽有所发展,但与中国泱泱十三亿人口相比,认知深度和广度均明显不足,客户群体集中且狭窄)如个人客户主要集中在+%$ .- 岁!受过良好教育!收入较高!愿意接受新生事物的青少年中;企业客户主要集中在大中城市机构客户!重要公司客户中,而在县域和经济欠发达地区, 由于优质客户少!行业结算量小,则普遍发展缓慢甚至存在空缺) 大量占用着银行网络资源与人力资源的低端客户不愿甚至排斥接受使用电子银行业务,直接导致此项业务的强大效用不能得到充分体现,发挥其应有的实际效力) .E信用体系存在瓶颈制约)纵观国内国际金融领域形态,我国尚未建立完善的信用体系,是阻碍电子银行发展的关键)使用电子银行办理业务无法像现实社会中那样采取"一手交钱一手交货# 的方式进行交易,而对于在现实社会中都存在信用缺陷的"先预付款后收货# 和"货到付款#,在网络中将更加难以建立信任关系) ,E技术水平和安全防范手段有待提升)电子银行业务多涉及用户银行资金,如果在安全方面出问题,会直接影响银行声誉,导致客户流失;如果损失面过大,还会造成社会问题)所以安全性保障是电子银行得以生存发展的根本)虽然电子银行一直力图采用最先进的安全加密措施防范风险,但系统不断升级更新也可能直接导致系统不稳定因素增加)从目前发生案例来看,如何不断提高电子银行技术安全水平和风险防范手段,已成为电子银行业务发展过程中面临的一个重要课题) (二)内部症结*E思想认识有差异)表现在认识上的不一致)目前,银行各层次对发展电子银行业务的重要意义仍缺乏足够认识,有的甚至还存在发展电子银行业务会造成信贷资金无序流动和网点柜面无法控制存款流失等片面认识) +E组织结构框架有待完善)单位组织结构设置粗放化,对电子银行产品的营销!市场调研!客户维护!信息反馈!售后管理和技术支持等工作缺乏统一规范) .E业务发展失衡)主要表现在:经济发达地区发展快,经济欠发达地区发展慢;网上银行!电话银行发展快,手机银行发展慢) ,E业务培训滞后)电子银行属于不断完善的新兴业务,由于培训工作未能及时跟进