文档介绍：保险规划之风险管理
学习目标
1,分析客户的风险管理需求
2,区分可以用保险转移和
不可以用保险转移的

风险管理需求
风险管理与保险规划
风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响(消极结果)的决策过程。
保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价,选择各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。(理论 P11)
风险管理
风险管理的三方面需要
1,安全需要:包括实际的部分(如经济补偿的需要)和虚拟的部分(如心理安全的需要)。
2,经济需要:任何意外损失成本涉及直接和间接损失,是一项很大的财务负担,需要获得经济上的补偿。
3,执法需要:保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。
风险管理
风险管理的一般程序
1,确立风险管理目标(损失前目标和损失后目标)。
2,风险识别(感知风险是基础,分析风险是关键)。
3,风险衡量(损失概率、损失程度、损失变异性)。
4,风险处理计划(避免、预防、抑制,自留、转移)。
5,风险评估(总结绩效,不断完善)。
风险管理
风险衡量的三个指标
1,损失概率:在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量比值。
2,损失程度:标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。(加权平均数,数学期望)
3,损失变异性:损失的波动程度,通过损失变量的方差或标准差来度量。
风险管理
风险衡量的三项内容
1,人身风险衡量。包括三种情况,即生理死亡(工作期间生命的提前死亡);生存死亡(工作期间永久全残)及退休死亡(达到退休年龄出现的死亡)。可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。
2,财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。
3,责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金,最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。
风险管理
人身风险衡量的三种方法
1,生命价值法。预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。
2,需求法。包将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求(直到家庭最小成员成年)特别需求(房屋按揭、教育经费、应急基金)、退休需求(用人寿保险补充社保不足)。
3,资本保留法。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资,按照合适的收益率,产生的收益与风险发生前的收入基本相符。
风险管理
风险管理的成本和风险转移的二种方法
风险管理的成本:是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少,是风险的代价。
一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。
风险转移的二种方法:
非保险转移:是通过订立经济合同,将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。(包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等)。
保险转移:是通过订立保险合同,将风险转移给保险公司,从而实现风险的高度分散。
风险管理
保险规划之
需求分析
中国注册理财规划师协会
培训师李春玉