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时间：2021年X月X日 书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：
中小企业融资对策
一、鼓励民营资本进入银行业
.降低中小银行的进入门槛。我国劳动力资源很丰富，但资本和技术 比较稀缺，我国的比较优势是发展劳动密集型企业，而劳动密集型企业规模经济 并不明显，因此，我国的企业中超过99%的企业是中小企业。中小企业融资不能 过度依赖四大商业银行，四大商业银行的比较优势是能为大企业、大项目提供资 金支持。对一笔10万元的贷款和一笔10亿元的贷款，银行进行贷前调查和贷后 监督所支出的成本差不多，所以四大商业银行更愿意为大企业、大项目融资。因 此，解决中小企业融资难的问题关键是要发展中小银行。
美国有大约1万家银行，而我国只有100多家银行，美国的比较优势 是发展资本密集型、技术密集型企业，而这样的企业规模经济显著，所以美国的 大企业数量居全世界之首，但仍有大量的中小银行为中小企业提供金融服务。
中小银行由于资金有限，无法为大企业、大项目融资。同时.,中小银 行相对于四大商业银行来说，对本地的中小企业的经营情况更为了解。中小银行 在为中小企业融资方面，应扮演主力军的角色。降低中小银行的进入门槛，鼓励 民营资本进入这一行业，将大量增加银行的数量，特别是中小银行的数量，才能 极大的缓解中小企业融资难的问题。
我国批准设立了一些小额贷款公司，但设立小额贷款公司的门槛过高, 一般的民营企业达不到这样的条件。如浙江省规定，民营企业要作为小额贷款公 司的发起人，该企业必须是民营企业中的骨干企业，同时小额贷款公司只能发放 贷款而不能吸收存款，这使小额贷款公司缺乏资金来源，犹如一条腿走路，不能 很好地发挥作用。
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.利率市场化，运用市场机制来动员和分配储蓄。经过30年的改革， 我国绝大部分商品和服务的价格已经由市场决定，而利率即货币资金的价格仍未 完全放开，我国的利率水平过低，远低于资金的机会成本，也远低于市场均衡时 的利率水平，使得资金的使用效率较低。在去年，我国的名义利率甚至低于通货 膨胀率，即实利利率为负数。利率市场化，使利率达到市场均衡的利率水平，这 将迫使企业去寻找盈利率高的项目，从而使稀缺的资本配置到最有效率的用途上。 按照最高人民法院的司法解释，利率超过同期银行贷款利率的4倍的借贷不受法 律保护，而民间借贷大多等于或超过银行利率的4倍。在浙江省，民间借贷是中 小企业重要的资金来源。可以说，没有民间借贷，就没有浙江省中小企业的迅速 发展。在我国的台湾省，政府对民间借贷基本上采取了默许的态度。我国民间拥 有的金融资本已经远远超过10万亿元，民间资本一直在四处寻找投资机会。由 于目前民间借贷没有合法地位，民间借贷机构游离在整个金融体系之外，金融监 管机构无法对其实施监管，有一些民间借贷机构沦为犯罪分子洗钱的工具。利率 市场化，鼓励民营银行的发展，可以盘活民间资本，将民间借贷机构收编为“正 规军〃，从而对其实施监管。
按现在的存贷款利率，民营银行无法发挥其优势，也无法取代民间借 贷机构。利率市场化后，资金的供给增加，民营银行可以吸纳大量存款，从而能 更好地解决中小企业融资难的问题。
.建立存款保