文档介绍：会计学
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汽车保险理赔经典案例(àn lì)分析
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一、汽车(qìchē)保险合同变更问题案例 案例1 因特别约定条款引起的保险纠纷
【案例简介】2013年4月，赵某为其奥迪车向某财产保险公司投保了车辆(chēliàng)保险。保险金额34万元人民币。因为新车，投保单上没有填写牌照号码。保险公司在保险单正本“特别约定”一栏中盖上了红色长方行图章，其内容是“领取牌照三日内通知保险公司，过去不负保险责任”。
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但赵某从交警部门领取牌照后一直没有通知保险公司。后来，该车在保险期限内发生保险事故(shìgù)，损失金额为人民币20万元，赵某依保险单向保险公司索赔。保险公司则认为：赵某违反了“特别约定”中的义务，做出了拒绝赔偿的决定。赵某不服，向法院起诉。
【案例分析】《保险法》第十二条规定，投保人和保险人在第十九条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。
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本案例中保单载明的“特别约定”是合同的要件，是合同的基础。如果投保人违反该约定，保险人可以宣布保险合同自始无效。保险人之所以约定该项内容，其原因是保险车辆应当具有其合法的手续，如果没有牌照号码，被保险人和其他人员有可能利用(lìyòng)该保单进行欺诈，将别的车辆冒充保险车辆来索赔。机动车辆保险条款也有类似规定，所以保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效.
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【案例结论】赵某履行“特别约定”的义务是轻而易举的。在公安机关核发牌照后给保险公司打电话，讲明牌照号码，或者开车到保险公司说明，对赵某而言都不是件困难的事。由于赵某没有认真(rèn zhēn)阅读和学****保单规定的义务，痛失保险赔款。其教训应为广大投保人和被保险人吸取
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案例2 因车撞人致死后受损引起的保险纠纷
【案情简介】2014年9月5日，李某为他的帕萨特车投保了车辆损失险，保额20万元。随后，李某将车借给杨某。杨某驾该车与董某骑的自行车后部相撞，致董某死亡(sǐwáng)，轿车也受损。事后，交警队不能认定事故责任。经核损，保险公司应支付车辆修理费7万余元。但保险公司拒绝赔付。李某随后诉至法院。
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【案例分析】法院一审判保险公司赔偿核损保险费的90%，。保险公司辩称，交警队不能认定责任，公司只能赔偿50%。发生事故时驾驶员不是(bù shi)保单中记载的指定驾驶员，根据合同约定，在赔偿50%的基础上再扣除10%，即全部损失的45%。
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【案例结论】法院认为，李某与保险公司之间的保险合同关系存在。保险公司应当按照保险合同约定承担赔偿责任。虽然交管部门未就交通事故作出责任认定，但保险公司在没有证据证明死者董某对交通事故负有责任的情况下，应当按约承担全额(quán é)赔偿责任。但发生保险事故时驾驶员杨某并非指定驾驶员，根据保险合同约定，应当扣除10%的赔偿款。据此，
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车辆损失险保险责任免除问题案例案例： 奥迪起火(qǐ huǒ)烧毁但保险公司拒赔
【案例简介】2012年3月，张先生买了辆奥迪A6，当天到保险公司投了车辆损失险、第三者责任险两项主要险种，再加车上责任险、新增加设备损失险、不计免赔特约险、车辆划痕险等，一共交了7000多元。有一天，开车送孩子上学。车至校门口，车头引擎盖四周突然冒出浓烟。他关掉点火开关跑下车，在旁人帮助下打开机盖，用学校大厅存放着灭火器同时喷射灭火，后110和119赶到现场，消防部门出具《火灾(huǒzāi)原因认定书》说，起火原因不明。之后，张向保险公司报险，公司因“起火原因不明”，拒绝理赔。
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张先生把保险公司告到西湖法院。他说，汽车烧毁，自己花了115072元修理费；修车后要换车用，各项费用花了36000元———这些钱，保险公司都要赔。
【案情分析】车险种类多，主要有基本险和基本险后的附加险。基本险包括车辆损失险、第三者责任险；而附加险项目常见的有玻璃单独破碎险、自燃损失险等。按《车辆保险条例》规定，车辆损失险只对汽车在以下5类情况(qíngkuàng)发生的损坏负责：
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