文档介绍：第二章征信征信在中国算得上是一个古老的词汇,几千年前的《左传》里就有“君子之言,信而有征”的说法,意思是说一个人说话是否算数,是可以得到验证的。办贷款、找工作,常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何,说的就是征信。有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里, “信用报告”是征信的最终结果,它被人们形容为“经济身份证”,可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事,以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言: “要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。 1 什么是征信征信( credit checking ): 征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。分为企业征信和个人征信。 2 什么是征信企业征信: 征信机构在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体的信贷记录、经营状况、财务状况、资信评级、所处外部环境等诸多因素进行收集、分析、研究的基础上对其信用能力(主要指偿债能力和可偿债程度)所做的综合评价。在企业的经营活动中,这些信息可被有条件的披露给特定主体。 3 什么是征信个人征信: 由征信机构把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来,进行加工和储存,形成个人信用信息集合。当个人在进行信用活动时,其信用记录将作为一项重要的参考因素被贷款人所考虑,为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。 4为什么要征信? 过去,个人经济活动范围狭窄,交易方式简单,人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在,人口流动性增强, 个人活动的地域范围扩大,除了与自己熟悉、了解自己的人接触外,还要与许多互不相识的人打交道,这些人可能来自另一个省份,甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解,将会非常的费时费力,结果可能是达不成交易、或影响自己的发展,个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。比如您向一家银行申请贷款,而这家银行中没有一个人认识您、了解您,您得花很大力气向银行证明您能按时还款,银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款,银行这样做可能还划算,但对于一笔几万元或者几十万元的贷款,银行这样做可能就不是很划算了。 5征信的目的调查或审查征信对象(企业和个人)的有关偿债能力的各种信息。逆向选择道德风险 6征信的起源与发展征信最早起源于西方国家,发展至今已有几百年的历史。 1841 年,纽约的蚕丝商人 Lewis Tappan 创立了私人信用信息服务机构。二战后(上世纪六十年代)美国相继成立了数百家征信局。德国、比利时等西欧国家也纷纷成立了公共信用报告系统。又经过几十年的发展,发达国家的征信服务业已经形成了完备的运作体系与市场体系,对其经济的发展与市场秩序的稳定发挥了重要的作用。 7我国征信行业发展历程?解放前我国的征信行业 20世纪 30年代,在上海开设的专门信用调查机构有 5家,均为外国投资者开办的。 1932 年6月6日,由著名民主人士、银行家章乃器先生牵头,在上海开办了“中国征信所”。 1945 年3月,由多家官办金融机构合作,在重庆成立了“联合征信所”。 8我国征信行业发展历程?计划经济下,我国征信行业的发展 1985 年,中国工商银行上海分行,成立了“上海经济信息咨询公司”。随后,建设银行成立了“投资咨询公司”,农业银行和中国银行也相继成立了自己的征信组织。 9我国征信行业发展历程?市场经济条件下,我国征信行业的发展第一阶段,始于 90年代初期,代表性标识是信用评级机构的稳步发展,涌现出中诚信、大公和远东等一批与企业发债和资本市场发展相适应的信用评估机构。与此同时,华夏信用管理公司、中国经济技术投资担保公司、华安公司等专业担保、信用调查、商账追收等信用中介机构也开始出现。 1992 年底,中国第一家专业从事企业资信调查服务的公司——北京***商业风险管理有限责任公司成立,标志着企业资信调查服务开始由政府驱动向市场驱动转变。 10