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破解《《《汽车贷款管理办办法《汽车贷款管理办办法》》》
1998 年，中国人民银行发布了《《《汽车消费贷款管理办办法《汽车消费贷款管理办办法》，允许国有独资商业银行试点开办办
汽车消费贷款业务务。1999 年，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所
有中资商业银行全面开展消费贷款业务务。近年来来，在政策的大力力推动动下，金融机机构构消费贷款业务务，
包包括汽车消费贷款业务务快速发展。截至 2004 年年年 6 月末，，，金融机机构构全部消费贷款余额为，金融机机构构全部消费贷款余额为 17952 亿亿亿
元元元，元，，，占金融机机构构各项贷款余额的占金融机机构构各项贷款余额的 % 。。。其中。其中，，，汽车消费贷款余额为，汽车消费贷款余额为 1833 亿元，，，占金融机机构构全，占金融机机构构全
部消费贷款余额的 % 。。。
汽车消费信贷业务务快速发展，对于推动动我国汽车产业发展，活跃和和扩大汽车消费，改善金融
机机构构资产负债结构构发挥了重要作用。但与此同时，受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范、
近年来来汽车价格波动动等诸多因素的影响响，汽车贷款的风险逐渐暴露，《汽车消费贷款管理办办法》
中的许多条条款明显不能适应新的市场变化化，难以有效发挥促进汽车贷款业务务健康发展、防范汽车
贷款风险的作用。
随着我国改革开放的不断深入和和人民收入水平的不断提高，居民消费结构构升级加加快，我国汽
车消费发展前前景广阔。汽车贷款作为金融机机构构的一项重要业务务，不论是银行还是非银行金融机机构构，
是中资机机构构还是外资机机构构，都应当在一个完整统一的贷款管理办办法指导下开展汽车贷款业务务，实
现平等竞争。为此，中国人民银行和和中国银监会联合起草了《汽车贷款管理办办法》，并于 2004
年 1 月 20 日上网公示，向社会各方面广泛征求意见，经认真修改，形成了目前前的《汽车贷款管
理办办法》。
《《《汽车贷款管理办办法《汽车贷款管理办办法》》》和和》 1998 年发布的《汽车消费贷款管理办办法》相比，不论是章节构构架架，
还是内容的涵盖面，都有很大变化化。主要体现在以下几方面：
一是扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包包括各商业银行、城乡信用
社以及获准经营汽车贷款业务务的非银行金融机机构构。
二是将借款人细分为个人、汽车经销商和和机机构构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不
同的资质条条件，提出了相应的风险管理要求。其中，对个人借款人首次明确除中国公民以外，还
包包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。不同的借款人，其
信用资质标标准不同，还款来来源不同，风险控制制的要求也不一样，因此，对借款人明确不同的资质
要求和和风险管理规定，对于规范汽车贷款管理，防范汽车贷款风险非常必要。
三是针对不同类型的汽车贷款，规定了