文档介绍：-
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中央播送电视大学
毕业论文
题目：商业保险退保问题研究
专业：法学的具有以下特征： 1 、商业保险的经营主体是商业保险公司；2 、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同表达的；3 、商业保险的对象可以是人和物〔包括有形的和无形的〕，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等； 4 、商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
〔二〕商业保险与社会保险的区别
1 、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。
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2 、建立根底不同：社会保险建立在劳动关系根底上，只要形成了劳动关系,用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
3 、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。
4 、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其*围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
5 、保障*围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一局部投保人的问题。
6 、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
7 、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者根本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按 " 多投多保，少投少保，不投不保 " 的原则确定理赔标准。
8 、时间性不同：社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。
9 、法律根底不同：社会保险由劳动法及其配套法规来规*，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规*。
二、对退保的认识
〔一〕退保的定义
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退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照?中华人民**国保险法?及合同的约定退还保险单的现金价值。根据我国?保险法?规定：投保人解除合同，未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费；已交足2年以上保险费的，保险人应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金〞或“退保价值〞，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
〔二〕退保主要种类
退保可分为犹豫期退保、正常退保。
1、犹豫期退保
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
2、正常退保
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。
〔三〕退保特点
指在保单的有效期内，合同当事人的任何一方中途宣告〔或要求〕解除保险合同并注销保险单的行为。一般情况下，非人身险定期保险单中都订有解除保险合同的条款，订明任何一方在到期前注销保险单的条件，以维护各自利益不致因保险合同的继续而受到损害。退保后应退还相应的保险费。如果保险单尚未生效即退保，被保险人原则上可收回全部保险费，但保险人也有权收取最低额的保险费。假设属保险人要求解除合同，对未到期局部的保险费则应按日计算并退还被保险人。
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三、退保损失的原因
从精算学的角度，保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。
〔一〕手续费用
无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。