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浅论我国保险法的最大诚信原则
吕圣纪
〔**学院政法系 **** 253023〕
摘要：最大诚信原则是指在保险活动中，保险当事人与关系人之间应该尽最大的诚信和蔼意，享有权利、履行义务的原则。最大诚信原则是老实 弃权的构成要件有：〔1〕保险人有弃权的意思表示。第一，投保人未按期交纳保险费或违背其他约定义务，保险人有合同解除权，但保险人收受逾期保险费或在投保人违约后仍然收受保险费的，视为对解除权的抛弃。第二，保险事故发生后，保险人明知有拒付抗辩权，仍交付损失证明表，要求投保人出具证明，因而增加投保人的时间和金钱负担的，视为对抗辩权的抛弃。第三，保险人明知投保人损失证明有瑕疵，仍无条件予以承受，视为对下次抗辩权的抛弃。第四，投保人或被保险人在保险事故发生后逾期通知保险人，而保险人仍然承受的，视为对逾期通知抗辩权的抛弃。第五，保险人一方面主*合同权利，另一方面又主*合同无效，即属于默示抛弃给予合同所产生的抗辩权。第六，保险人在得悉投保人为被约定义务后保持沉默的，其沉默是否足以构成抛弃，争议较大。〔2〕保险人必须知道有权利存在。
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弃权的范围：〔1〕保险人抛弃除外或不包括危险，须由当事人合意做出；〔2〕条件如与社会公共利益有关的保险利益，不得抛弃；〔3〕法律赋予的权利不得抛弃；〔4〕对于事实的主*，不得抛弃
所谓制止反言，也称制止抗辩，原属英美衡平法上的原则，由于保险合同以双方的善意为根底，该原则也适用于保险合同。其适用条件为：〔1〕保险人曾就订立合同的重要事项，为虚伪的陈述或行为；〔2〕虚伪陈述的目的，是为增加投保人或被保险人的信赖；〔3〕投保人或被保险人以善意信赖此项陈述或行为；〔4〕投保人或被保险人因信赖保险人而做出*种行为，并导致自己受损害。
二、最大诚信原则在保险法中的地位
为了更好地说明最大诚信原则在保险法中的重要性，我们有必要深入考察最大诚信原则在保险法中的地位。笔者认为，最大诚信原则是保险法的首要原则，也是整个保险法律体系的基石。
〔一〕最大诚信原则是保险法的首要原则
保险法有很多原则，如合法保险原则、自愿原则，但是保险法的首要原则是最大诚信原则。则，在这么多的原则中，为什么最大诚信原则是保险法的首要原则呢？[1]笔者认为，主要有以下几个原因决定：
1、保险合同的民事性质
保险合同在本质上属于民事合同的一种，除了受保险法调整外，也受合同法的调整。保险双方订立保险合同在本质上是民商事合同。因此，适用于民商事活动的首要原则老实信用原则同样适用于保险合同。
2、保险活动的特殊性需要最大诚信原则作为首要原则
保险活动的特殊性主要表达在保险合同具有一定的射幸性，所谓的射幸性也指不确定性。因此，如果保险法律关系双方当事人不遵守最大诚信原则，则有可能使保险活动彻底落空，而且当事人受到损失。此外，保险合同的射幸性也经常被**犯罪分子所利用，因此必须把最大诚信原则作为保险法的首要原则才能防范这些情况的发生。
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〔二〕最大诚信原则是保险法律体系的根底
笔者认为，最大诚信原则在保险法中的地位还表达在最大诚信原则是保险法律体系的基石。如果没有最大诚信原则，保险法律体系便不能建立。原因是：
1、保险经营**息严重不对称性
在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同订立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。保险业务的专业性很强，普通人一般很难理解保险经营中的格式合同。由于保险合同条款是专业人士拟定的，其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语，一般人对保险合同的内容，特别是涉及专业性和技术性问题的条款很难准确理解。因此，如果没有对投保人和保险人最大诚信的要求，保险人以及投保人或者被保险人因受利益的驱动而可能发生的逆向选择将增加，从而危及到保险行业的正常安康开展[2]。
如果这种信息不对称不能被平衡，则投保人和被保险人的利益受到严重损害，保险活动也无法顺利进展。因此，这种信息不对称要求保险人尽勤勉的义务，即坚持最大诚信原则。
2、保险合同的附合性与射幸性
保险合同属于典型的附合合同，所以，为防止保险人利用保险条款中的模糊或容易使人产生误解的用词来逃避自己的责任，保险人应履行对保险条款的告知与说明义务。另外保险合同又是一种典型的射幸合同。按照保险合同的约定，当未来保险事故发生时，由保险人承当损失赔偿或给付保险金责任。由于保险人所承保的保险标的风险事故是不确定的，而投保人购置保险仅支付较少量的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保险人所能获得的赔偿或给付将是保险支出的数十倍甚至数百倍或者更多。因此就单个保险合同而言，保险人承当的保险责任远远高于其所收的保费，倘假设投保人不老实、