文档介绍：我国征信体系建设及建议【摘要】随着市场活动的深入和频繁,信用越来越成为市场活动的重要资源之一。而征信体系在我国还尚不成熟, 那么征信体系建设目前在我国的发展情况如何, 还存在哪些问题, 如何完善建设, 则成为本文的主要讨论内容。【关键词】信用征信体系经济贸易一、征信体系及发展状况概述信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式, 包括货币借贷和商品赊销等形式,如银行信用、商业信用等。征信体系则是为信用活动提供的信用信息服务, 实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息, 并对其资信状况进行评价, 以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,解决借贷市场信息不对称的问题。征信体系包括个人征信体系和企业征信体系, 主要有征信法律、征信市场、征信业务和征信标准等。征信体系在国外已经与 100 多年的历史了, 但是在我国起步较晚, 目前还不成熟。但是其明显的功能却是得到了大多数人的认可,因此也得到了重视,比如可以减少优质借款人的借款成本, 缓和借款人和还款人之间的信息不对称问题, 消除金融约束, 帮助贷款人更加准确的评估风险等。就其整体发展情况而言, 具体表现在以下几个方面: (一) 就个人征信来看。目前我国的个人信用征信体系已有初步的发展。截至 2008 年3 月末,数据库收录的自然人数已达到 6 亿,其中 9 亿人有信贷记录。(二) 企业征信。目前我国的企业征信模式有两种, 一是有中国人民银行在 2002 年建成投入使用的企业信用信息基础数据库。 2008 年3 月末, 数据库收录的企业及其他组织个数已达到 万个,目前国内企业资信调查专业服务公司大体有三类:第一类是中资的企业资信调查公司,以上海中商征信有限公司等公司为代表; 第二类是外经贸系统、国家统计系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属的专门提供企业资信调查服务的有关机构; 第三类是已进入中国的外国征信公司, 如台湾的中华征信所等。(三) 从总体来看, 是人行征信系统为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局中国征信体系建设从信贷征信起步, 目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局(图5)。人行征信系统作为基础数据库, 是征信体系的核心环节; 立足于细分市场的市场化征信机构, 发挥其细分数据优势, 两者差异化配合构建了完整的征信系统。二、我国征信体系建设中存在的问题(一) 征信体系系统功能欠缺。如数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、无法查询到个人不良信用记录的明细信息, 因无法查到企业的具体贷款和还款明细而造成风险增加、贷款困难甚至造成双方的误会等。有待于进一步改进。(二) 我国的征信体系法律制度建设严重滞后, 立法分散而且层次较低。如系统的征信法律法规严重缺乏, 立法规范的范围较窄, 在信息有效公开共享和与隐私的保护的权衡方面,和失信惩处方面无法保障。(三) 最关键的一方面是缺乏有效和有力的市场监督机构。在征信系统发展较晚和较慢的我国, 最明显的问题是缺乏有效的监督组织, 比如没有成立行业协会对征信行业进行自律监管, 仍然存在恶意竞争、存在虚假信息提供等不良现象。缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者的积极性,也削弱了对失信者的约束力和威慑力。(四)信用文化建设和征信教育宣传滞后在英美、