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如今，银行是中小企业资金的主要来源，但中小企业自身的经济实力欠佳、营运资金储备缺乏、内部管理体系不完善、生产能力缺乏，使得中小企业抵挡风险能力不强，偿债能力较弱，因此，资金周转困难、资金链断裂等问题在中小企业的运营过程中时有发生。这在肯定程度上影响企业的日常经营，这种长期影响，就会形成一个封闭式的恶性经营环境。。规模小、敏捷性高无疑是中小企业的优势，但这种独特的优势在其进行资金筹集的过程中却表现出一种不确定性。据有关数据，有24%左右的中小企业在初创的两年内停产倒闭，另有53%在开立的四年内悄然消失，离开市场。类似的现状相对于银行来说，经营的敏捷性更深层次示意着对其投资的风险性，因此，这种风险性某种程度影响了银行会作出更加谨慎的投资决策。即银行出于本能的自我爱护意识，会在对其贷款方面设置更加严格的条件，更有甚者直接拒绝放贷。。目前，在生产规模上，中小企业有了很大的进展，但与市场所要的标准相差甚远，不规范的企业管理方式使中小企业难以赢得融资机构的青睐，使融资范围再次缩小，使企业深陷逆境。中小企业的生产设备折旧率极高、产品研发落后、技术含量低，合格率低下等，使中小企业要想在产品生产和内部管理上取得突破很难。企业管理体制的不成熟与不完善，使得企业在面临市场风险时抵抗力缺乏，经营进展前景存在不确定性。同时，中小企业内部的财务规章制度不够健全，尤其表达在企业利润的安排方面，在企业利润的安排过程中，许多企业在很大程度上存在短期化现象，利润安排者及企业管理者缺乏长远的进展目光。这无疑使得企业面临资金短缺时自救能力低。。近年来中小企业进展快速，企业数量也渐渐上升，然而在这样的进展背后存在肯定的弊端。很多中小企业的资金管理者素养不高问题也日益凸显，并且有不少企业管理人员的相关专业技术水平较低、管理方法简洁、财务制度不健全，个别中小企业出现无账目，相关负责人员权责混乱，内部管理有失规范，制度不完善、方法不标准、报表不明晰，存在内外两套账，或者多账簿、多开户等现象，信息可信度低。。抵押、担保对于金融机构而言无疑是最具安全性的爱护伞，因此，在对中小企业放贷时，这两把爱护伞必定会是金融机构的首选，中小企业若能牵强满足上述条件，那么就有可能获得贷款。然而，多数面临资金短缺的中小企业都刚起步，绝大部分都伴有资金缺乏、信誉程度低，鲜有情愿为其提供担保的机构。
〔二〕外部环境
首先，从中国市场经济的角度来看，金融体系在市场的带动下也有了很大的进展，并且在肯定程度上得到了完善，基本上能够满足市场对其的要求，但是，在进展的同时，我国的金融体系不免也有待完善。其次，由于股票市场各种关于股票发行的规定及管理，使得大型国有企业能够进入股票市场进行融资，而中小企业却受限于自身因素，很难跨入股票市场的大门进行资金的筹集。。一是银行规避风险意识。我国的金融机构对中小企业的融资提出了严格的条件，加之中小企业贷款额度小，而银行对其偿债能力、信誉等级、运营能力等方面做出评估，高额的放贷本钱必定会导致相关管理费用的增加，并且对银行而言，相比大型企业，为中小企业提供资金融通的风险更高，在放贷利息收入与承当风险两者权衡之下，更多的银行选择规避风险，对中小企业拒贷成为商业银行的常态；二是银行办贷手续繁杂。由于商业银行自身性质缘由，使得银行对信誉等级、资信能力有了更高的要求，对贷款的发放标准及发放数额方面更为严格，这其中有许多条件对中小企业很不利。而且由于许多初创期的中小企业经营规模较小、管理机制不完善、信誉等级低、偿债能力差。因此金融机构对中小企业贷款中的综合评定缺乏制度上的敏捷性，照旧使用的是统