文档介绍：目 录
退休养老规划概念
退休养老规划必要性
退休养老规划流程
案例练习
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退休养老规划概念
退休养老规划：是为了确保客户在未来有一个自立、有尊严、高品质金 ＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金 + 基本调整金
＝退休前一年当地域职员月平均工资×20％（缴费年限不满15年按15％）＋个人账户本息和（按月计算）÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×％）
计算： 假设王先生平均月薪为4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京市月平均工资为3000元，那么退休后，他能领到多少养老金？
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王先生退休后每个月可领到养老金
＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元
（指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×%部分忽略不计）
显然国家基本养老保险不能足够维持退休时基本生活所需。
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退休养老规划流程
确定退休目标
估算退休后收入
估算退休后支出
估算退休金缺口
退休时间
退休后生活水平
以收入为标准
以开支为标准
选择退休规划工具，制订退休规划
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中年白领邓先生夫妇退休养老规划案例
邓先生今年40岁，太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收入8万元，。邓太太在一家私营房地产企业做会计，年收入约5万元。
邓先生夫妇在五年前购置了一套100平方米住房，购置时每平方米8000元，当初向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房和装修花光了前些年全部积蓄。这几年积蓄约20万元全部留给女儿用作未来大学期间费用。这套房产打算离世后作为遗产送给女儿。
邓先生当前没有养老积蓄，希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行退休养老方案。
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邓先生家庭基本情况
1、邓先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但没有与他们共同生活，每年只需各寄3000元赡养费即可。
2、将女儿送到大学后家庭生活开支降低，累计每个月基本生活开支为4500元。
3、邓先生夫妇三年前用全部积蓄为女儿购置了一个教育分红保险，确保女儿在大学和硕士期间每年都能得到约4万元费用用于学杂费、生活费及其它相关开支，所以，邓先生今后无需为女儿教育生活支出费用。
4、邓先生和太太社保养老金账户余额各累计1元，其后单位按要求缴纳社保，基本工资定在4400元，只要邓先生不离职，今后将缴存到邓先生60岁退休时为止；而邓太太也是按她月基本工资3000元标准缴付社保。夫妇没买过商业保险。
5、邓先生希望能于20年后共同退休开始养老生活。
6、邓夫妇希望退休后过与现在相同品质生活，退休后前十年间每年能有2万元费用能出去旅游，70岁以后就不再出去了。
7、邓先生投资比较保守，从来没有炒过股票，只是买过几次国债，没有什么投资经验。
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第一步：确定退休目标
1. 退休准备阶段(年～2030年)
邓先生从今年40岁时开始退休准备，用20年时间进行准备，到2030年邓先生恰好60岁，这一阶段共20年。
(2030年～2040年) ：邓先生60岁到70岁
(1)身体情况应很好，在医疗方面开支不会太大；
(2) 能够利用这段时间实现自己周游全国人生梦想，每年去两三个地方，10年基本上能够走遍全国；
(3)这一阶段还能够进行有适当风险基金投资。
(2040年～2050年) ：邓先生70岁到80岁终老
这个时期是完全退休、享受平稳安康晚年生活为主要特点，不会再外出旅游，生活支出大幅降低，但保健医疗支出会大幅增加，其它支出则十分稳定，基本上没有收入起源。
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第二步：估算退休过后收入
邓先生退休后每个月可领到养老金
＝退休前一年当地域职员月平均工资×20％（缴费年限不满15年按15％）＋个人账户本息和（按月计算）÷120
(1)假设深圳职员平均月收入2500元计，% ，则到邓先生60岁开始领取社保养老金时深圳城镇职员平均月收入为 元。
(2)邓先生个人账户本息和=1 + 4400*8%*12*20=
(3)邓先生退休后每个月可领到养老金=
(4)邓太太退休后每个月能够领取到养老金=