文档介绍：家庭理财计划书
家庭理财计划书
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——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！
钱柜银行(中国）有限公司大庆分行
2010年
目录
第一部分家庭基本情况
第二部分家庭现有情况分析及建议
家庭财财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代；
流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，1０万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。
负债率较低:完全可以考虑合理利用财务杠杆,选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求,因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。
个人保障不足:你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险,建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出,购买一些健康医疗险和意外险。
工作失业风险：由于你夫妇职位,很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。
总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低,贷款的偿还能力很强,每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高,投资性收入比重过低，,投资和保障性支出比重过低。你家庭已有一定的理财意识，但资产配置组合管理的意识较弱，建议采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。
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第三部分家庭理财目标分析
鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析,该家庭在未来１5年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下：
短期目标
购房计划
保障计划
中期目标
储备孩子教育金
长期目标
准备足够养老金、富足养老
退休时无负债
合计
＊目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇
从你目前家庭来看，家庭目标所需的资金量大,尤其在未来15年内，你夫妇不仅要承担家庭的所有生活开支，更要购买新房、负担两套房子贷款,筹备孩子教育基金以及为提前退休和养老做准备,要轻松满足所有需求压力不小；
家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产，可先满足保障和购房的短期目标，中长期目标可依靠投资收益累积，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，以尽快实现家庭目标,具体理财规划将在第五部分详细叙述。
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第四部分理财相关假设
1、你夫妇未来收入一般情况下将有所增长，％;　
2、一般情况,家庭的支出会随着收入的增加而增加，但收入与支出并非同步增长，调查显示中高收入家庭的支出增长率更高,假设你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大额支出等）的年增长率为５％；
3、假设你15年后退休,即工作至５1岁退休，丈夫廖先生工作至6０岁退休。按目前夫妇俩工资水平及上海退休工资水平,退休工资设定为300０元／人,同时假设退休后工资收入及日常消费支出的增长率相抵；
4、从家庭已有的投资经历和经历的年龄段来看,假设为风险中性，能接受一定的风险产品,但随着年龄的增长，家庭的风险偏好也将有所变化；
５、假设你家庭上一套房产50万贷款本金中30万为公积金贷款，2０万为商业贷款，连本带息约６5万，按目前每还款５00０元，约需11年还清，即至2018年还清,同时忽略贷款及储蓄的加息情况；
６、设定房屋平均年增值率为3．５%（考虑到房价的上涨及房屋的折旧因素保守估计)，基本能抵御通货膨胀;
7、07年以来ＣＰI指数连创新高,６月CPI指数达到４。4％，％,远远超过３%警戒线，但从长期经济发展的角度看，政府将继续出台货币政策控制这一局面，假设通货膨胀率为3．5％.
＊根据我国近５个经济周期变化规律,未来１５年内至少会出现一次经济周期变化，而为了预测整体方案,以上假设是对15年内的相关参数的平均增长做出的假设估计。因此，我们会根据宏观经济变化及时与家庭联系,把握机遇、适时合理调整投资组合。
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第五部分　家庭理财规划方案
规划建议:工资收入的增长明显低于经济增长速度,因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金,倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长,可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。建议通过适当负债，运用财务杠杆,购买房屋.
规划背景：你家庭虽然已有两套住房，但孝顺的你夫妇将两套房子