文档介绍：商业银行信贷业务风险管理探究
摘要：由“次贷危机”引发的２００８金融海啸，让各个国家意识到了信贷业务风险管理的重
要性。此外我国利率正在不断市场化，这样的市场形态势必给银行的信贷业务经营带来巨大的影响。信
贷业务作为与签订借款合同时说明的用
途也会有出入。比如贷款人在办理经营性贷款时，与自己的亲朋好友谎称有生意上的往来，Ａ分行只根
据公章来判断签订贷款，但事实上这样的生意往来是虚假的，这种情况容易造成Ａ分行不清楚贷款人对
贷款的真实用途，增加了Ａ分行信贷业务的风险管理。
３．３．２贷款后的管理混乱印花税的上缴比较混乱。印花税是签订合同之后依据贷款金额的
千分之五上缴给地方财政的税款。虽然数额不大但是在管理上却容易出现问题。贷款发放之后，印花税
原则上需要客户亲自在银行的现金柜台进行缴纳。但是客户一些不在市内或者交通不便的一般授予信贷
员代缴印花税。除此之外，贷款规模的扩大使印花税存在短缺或者余溢的问题，这就对信贷业务资金上
的管理带来大大不便。
４完善Ａ分行信贷业务风险管理对策
４．１信贷流程优化
４．１．１优化信用评级系统前面介绍到Ａ分行的信用评级虽然依靠客户信用评级系统，但主
要还是由信贷员打分确定客户的信用评级。评分式的方法虽然方便，但是由于带有太强的信贷员主观意
识，往往无法对贷款人的信用评价作出客观真实的评级而造成信贷风险上升。根据该问题，需要对Ａ分
行的信用评级系统进行优化，完善信用评级制度，不能只单单依靠由信贷员最后写出的分数作为客户的
信用评级。而是可以通过两者取权重相结合，削弱因信贷员主观意识太重所带来的信贷风险，也降低了
由信贷员和贷款人不正当关系而导致的信贷风险。同时征信系统查出来的征信规定有限期限为一周。过
期之后重新调查。
４．１．２加强业务部与风控部的沟通与制衡在贷款发放前对贷款人的调查以及贷款发放后贷
款人对偿付贷款的意愿及能力都需要风控部门了解情况并及时反馈给业务部门。Ａ分行信贷业务的原则
是贷审分离，但是不能因此两个部门之间缺乏一定的沟通。一旦发现贷款人会对Ａ分行造成风险，风控
部必须马上反馈给业务部，让业务部与贷款人进行交流找出问题，使风险降到最低。在签订贷款合同
时，Ａ分行存在贷款人资料不可信的问题。贷款人的收入证明是日后还贷的最要信息。这也需要风控部
进行进一步的调查，因此我认为在业务部办理贷款时需要风控部的人员进行把控，两个部门相互制衡，
才可以使信贷业务风险得到降低。４．２审计过程优化
４．２．１加强信贷业务跟踪预警机制商业银行风险预警是指“银行监管者根据非现场监管、
现场检查和其他渠道获得的银行业金融机构的信息，通过一定的技术手段，采用专家判断和时间序列分
析、层次分析和功效计分等模型分析方法，对商业银行风险状况进行动态监测和早期预警”。在一个互
联网发达的时代，要合理的运用大数据、云技术建立起一个更为强大的跟踪预警机制。根据贷款人的申
请，需要运用电脑进行分析，在大数据里筛选有用的信息对贷款人的还债能力进行实时的跟踪分析。
４．２．２加强信贷业务真实性调查真实性的调查是