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袋决策，人为导致损失率加大。
第五，对信贷退出机制相识不清。主要表此时此刻由于长期沿用以下
不良贷款率、不良贷款肯定额限制指标，并对指标进展考核为主的管
理方式，使局部行为外表上的数字好看，过于注意开展速度，无视了
企业开展的质量，有的甚至不惜采纳盲目垒大户方式掩盖行业、企
业的真实状况，错过了信贷退出的最正确时机。大多数人认为，实施信
贷退出会影响业务的开展，导致企业存款削减，客户迁移、结算量下
降等等。正因为受短期利益的驱动，缺乏前瞻性，不愿刚好地从一般
的户中适时退出，因此导致目前不良贷款居高不下。
二、商业银行应大力培育安康风险文化
当前，我国经济开展的根本面没有变更，但国际环境中不确定、
不稳定的因素增多，国内经济运行中的一些冲突也比拟突出，保持经
济平稳较快开展面临的挑战和困难增大。因此，商业银行要通过合规
经营、安康的风险文化是做好各项工作的根本。
合规经营和风险文化是一种****惯，能够影响员工遵照某种思维和
方式去思索、解决问题。在合规经营和风险文化的建立上，必需持之
以恒，以理念同化人，以制度约束人，以文化造就人。商业银行要结
合工作实际，营造良好的适合风险文化生存开展的内部环境，把全行
的风险文化建立好。从传播上加大力度，把先进的风险管理理念、技
术和经历，渗透到每个岗位和每个流程环节，提高员工理性思维和理
性行为，造就员工良好的****惯。从制度上加大力度，依据当前经济和
金融开展形势，结合全行开展状况，进一步优化完善信贷管理全流程
的规章制度，保障业务安康开展。从执行力上加大力度，尤其要强化
各级行领导的执行力，进一步肃穆纪律，加大违章违规惩罚力度，切
实强化制度执行力；历史遗留问题不刚好暴露的，或因此贻误处置时
机的，不但要追究历史当事人的责任，也要处理现有当事人员的责任。高度重视和关注系统性风险。银行系统性风险是由银行业外部
冲击造成的风险，引发系统性风险的一个重要因素就是银行外部宏观
形势的改变，这是银行不能限制和影响的，也是商业银行要重点跟踪
和探究的。系统性风险是影响银行可持续开展的关键所在。如何科学
支配好自身的开展目标和业务构造，在可承受的风险范围内获得长期
稳定的价值回报，这是全行亟需解决的问题。
过去我们始终处在经济高速增长的环境中，有许多风险和问题被
短暂掩盖住了，对系统性风险的相识普遍缺乏，探究也很不够。因此，
当前极其困难的风险环境，迫切须要商业银行加强风险分析，踊跃研
究对策。要紧紧围绕构造调整，亲密跟踪宏观经济中诱发系统性风险
的关键性因素，比方宏观经济走势、政策法规改变、产业构造调整、
环保和节能减排、资产价格波动等等。
在防范风险方面还要将实地调查与有关信息系统相结合。从第一
笔信贷发放后起先，至少每季度实地检查一次。由于客户经理日常工
作比拟繁忙，当遇到贷款发放日期较为集中、尤其是贴现业务数量较多的时候，很难刚好为每笔信贷业务作贷后检查并撰写检查报告。因此在工作中，应建立行领导联系重要客户制度、驾驭客户潜在金融需求的同时，也对企业的生产经营状况、贷款资金运用状况等进展了解，使市场营销和贷后管理融为一体，提高工作效率。贷后管理是一项系统工程，涉及全行上下和多个部门，因此必需在明确各部门职
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